Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое НПФ и как его выбрать для увеличения пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Заморозка пенсионных накоплений
Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.
Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.
Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.
Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.
Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.
Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.
В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.
Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.
Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии
Мы уже говорили, что право на накопительную пенсию возникает одновременно с правом на страховую пенсию по возрасту. Но нужно учитывать, что для бессрочной выплаты необходимо, чтобы сумма накопительной пенсии достигла определенного размера. Если накопительная часть составляет менее 5% страховой, о бессрочной выплате речи не идет – всю сумму выплатят единовременно.
Поле подачи заявления о пожизненной выплате накопительной пенсии (подать его можно лично или по доверенности) решение о ее назначении принимается через 10 дней. Если оно положительное – страховая и накопительная пенсии выплачиваются одновременно.
ВНИМАНИЕ! Пожизненная выплата накопительной пенсии в ПФР не предполагает наследования остатка средств. Она платится лишь застрахованному гражданину до тех пор, пока он жив.
Новое в законодательстве
На основании закона о федеральном бюджете на 2018 год на последующие 3 года взносы, производимые из бюджета на формирование накопительной части пенсии участников программы софинансирования, заморожены.
До 2020 года формирование пенсионных накопления производиться не будет. Возобновление отчислений планируется осуществить с 2020 года.
Накопленная часть, возможно, будет переименована в «индивидуальный пенсионный капитал». Накопления застрахованных, которые управляются НПФ, будут переводиться на пенсионный капитал автоматически. Суммы, накопленные «молчунами», будут конвертироваться в баллы для страховой части пенсионных выплат при условии, что в течение 2 лет после начала преобразований граждане не переводят свои накопления в НПФ.
Центробанк РФ и Минфин разработали предложение, которое предусматривает вывод накопительных взносов из ОПС, при этом солидарной системе остается 22% тарифа пенсионных взносов.
Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Для перевода своей пенсии в частный пенсионный фонд необходимо для начала определиться, кому вы готовы доверить свои накопления. В первую очередь нужно рассмотреть несколько фондов, чтобы определить их плюсы и минусы и сделать выбор в пользу одного из них.
Критерии, по которым необходимо выбирать организацию:
- Доходность. Каждый ПФ инвестирует накопления в определенные активы: акции, металлы и так далее. Как растут накопления в фонде, и превышает ли доходность размер инфляции, можно узнать из отчетов Банка России.
- Надежность. Этот критерий формируется из двух факторов: направления инвестиций и время работы НПФ. Чем дольше существует организация, тем более надежной она является. Также не стоит переводить накопления в фонды, инвестирующие в ненадежные активы (цифровые валюты, нефть).
- Репутация. На независимых ресурсах можно найти отзывы обо всех негосударственных ПФ. На основе их соотношения можно сделать определенные выводы о работе фонда и решить, готовы ли вы передать туда свои пенсионные накопления.
Есть два варианта перехода в НПФ:
- Срочный: после окончания календарного года проходит еще 4 года, только тогда накопления переводятся из ПФР.
- Досрочный: накопления переводятся до марта следующего календарного года, при этом застрахованное лицо теряет часть инвестиционного дохода.
Как перевести пенсионные накопления из одного НПФ в другой
Граждане, своевременно сделавшие выбор в пользу накопительной пенсии, могут формировать ее в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или управляющих компаниях (УК). Сформированная накопленная сумма из страховых взносов работодателя и дополнительных платежей может быть переведена из одного НПФ в другой один раз в пять лет без потери дохода от инвестиций. Для этого необходимо обратиться с заявлением о переходе в местный отдел ПФР, приложив необходимые документы. После рассмотрения заявления, орган ПФР выносит свое решение и оповещает всех участников процесса. По истечению пяти лет со дня принятия решения пенсионные накопления будут переведены в новый фонд.
Существует и досрочный переход в другой НПФ, который подразумевает перевод накоплений один раз в год. В этом случае, средства от инвестиционного дохода будут утеряны.
Как перевести пенсию из НПФ в ПФР?
Мы уже говорили о том, что многие граждане думают о переводе пенсии из НПФ в ПФР. Хорошая новость в том, что руководство ПФР заинтересованы в максимально легкой процедуре перечисления: они стараются не отпугивать клиентов всевозможных негосударственных фондов, поэтому процедура быстра и множества бумаг не требует.
- Есть три варианта, куда обращаться для перечисления денег: это любой МФЦ, отделение ПФР или госуслуги;
- Необходимо подать заявление, бланк и заполненный образец которого выдадут в отделении. На госуслугах доступны их электронные версии;
- К заявлению прикладываются стандартные документы — паспорт, СНИЛС, ИНН — и дополнительные документы, если по итогам предварительного рассмотрения они необходимы к предоставлению;
- Если заявление принято и исправлений не требуется, больше ничего делать не надо, только ждать.
Как узнать свои накопления в негосударственном пенсионном фонде?
Как указывалось выше, вы можете заказать соответствующее извещение о состоянии лицевого счёта на сайте ПФР или через портал госуслуг.
Вам будет доступна информация о размере накопительной пенсии, сформированной до перехода в НПФ, и результатах её инвестирования.
Чтобы узнать размер пенсионных накоплений после смены фонда, вам следует обратиться в ваш НПФ, подав заявление:
- через личный кабинет клиента на официальном сайте конкретного фонда;
- в территориальном офисе.
В первом случае вам требуется зарегистрироваться на сайте. Для этого достаточно иметь под рукой паспорт и СНИЛС.
Куда можно перевести накопительную часть пенсии?
Если человек оставляет деньги в государственном ПФ, ими управляет «Внешэкономбанк». Положительная сторона при этом заключается в гарантированном возврате средств, однако на их значительное приумножение вряд ли стоит рассчитывать. Поэтому будущие пенсионеры предпочитают переводить суммы в сторонние организации. Два основных варианта для перечисления накопленных средств представлены в таблице. В обоих учреждениях работает механизм начисления процентов на депозиты клиентов, то есть на указанную часть пенсии.
Таблица 1. Варианты перевода пенсионных накоплений
| Организация | Описание |
|---|---|
| УК (Управляющая компания) | Функции учреждения включают доверительное управление благами клиентов. Деятельность регулируется ФЗ № 156 от 29.11.01 (ред. 30.12.15) |
| НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) | Преимущественно создается на базе промышленного или кредитного учреждения. Функционирование регламентировано ФЗ № 75 от 07.05.98 (ред. 30.12.15) |
Как отменить свое решение
Бывает так, что однажды приняв решение о переводе накопительной части пенсии в НПФ, человек понимает, что ему это не подходит. Для тех, кто хочет обратно вернуть свои средства в Пенсионный фонд России нужно до 31 декабря написать об том заявление и предоставить его в ПФР любым способом: лично в пенсионном отделении или МФЦ, на портале госуслуг или по почте.
При обращении в отделение Пенсионного фонда или через МФЦ гражданин предъявляет свой паспорт и СНИЛС, если же заявление отправляется в электронном виде или по почте, то никаких документов не требуется.
Если вместо застрахованного гражданина обращается его представитель, имеющий на это доверенность, заверенную нотариусом, он должен предъявить документы, удостоверяющие личность застрахованного и его СНИЛС, а также свой паспорт.
Положительные и отрицательные стороны перехода из ПФР в НПФ
Анализируя ситуациюи раздумывая над проблемой, стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ, следует учесть все имеющиеся факторы. Переход из ПФР в НПФ — плюсы и минусы данной сделки.
Среди преимуществ можно назвать:
- Приумножение перечисленных средств (инвестирование денег и получение процента от прибыли);
- Сохранность активов (фонд гарантирует, что при возникновении колебаний на рынке и потерях в процессе инвестирования, перечисленный капитал останется без изменений. Фонд возмещает ущерб из своего резерва);
- Индивидуальный подход, внесение изменений в годовой инвестиционный план в соответствии с колебаниями на рынке.
Куда можно перевести накопительную часть пенсии?
Если человек оставляет деньги в государственном ПФ, ими управляет «Внешэкономбанк». Положительная сторона при этом заключается в гарантированном возврате средств, однако на их значительное приумножение вряд ли стоит рассчитывать. Поэтому будущие пенсионеры предпочитают переводить суммы в сторонние организации. Два основных варианта для перечисления накопленных средств представлены в таблице. В обоих учреждениях работает механизм начисления процентов на депозиты клиентов, то есть на указанную часть пенсии.
Таблица 1. Варианты перевода пенсионных накоплений
| Организация | Описание |
| УК (Управляющая компания) | Функции учреждения включают доверительное управление благами клиентов. Деятельность регулируется ФЗ № 156 от 29.11.01 (ред. 30.12.15) |
| НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) | Преимущественно создается на базе промышленного или кредитного учреждения. Функционирование регламентировано ФЗ № 75 от 07.05.98 (ред. 30.12.15) |
Варианты отличаются тем, что с НПФ гражданин заключает договор, а с УК это не требуется. В последнем случае подается заявление в ПФ с просьбой о переводе средств в финансовое учреждение.
Переход из одного НПФ в другой (смена страховщика)
Отдельно стоит остановиться на порядке смены НПФ. Законодательством предусмотрены 2 варианта, как перейти от одного страховщика к другому, – простой и досрочный.
Простой переход в негосударственный пенсионный фонд или обратно в ПФР занимает 5 лет, не считая года, в котором было подано заявление. То есть при обращении в 2022 году смена страховщика произойдет только в 2022. Каждые 5 лет с начала формирования накоплений государство фиксирует их величину (наподобие «несгораемой суммы»). При обычном переходе гражданин сохраняет все накопленные средства и полученные на них проценты. В случае убытка государство компенсирует недостающую сумму до уровня зафиксированной величины.
Досрочный переход происходит в году, следующем за годом подачи заявления. В этом случае застрахованное лицо может потерять не только заработанные проценты, но и лишиться части накоплений, если негосударственный фонд или УК сработали в убыток.
Подробное описание особенностей расчета при досрочном переходе представлено на официальном сайте Пенсионного фонда России.
Обращаем внимание, что с середины 2022 года подать заявление на перевод можно только через прямое обращение в ПФР или МФЦ.
Почему ПФР отказывал по заявлениям
По 346,2 тыс. принятых в течение 2018 года заявлений ПФР вынес отказ.
Как и раньше, наибольшее число решений об отказе принято в связи с дублированием заявлений – то есть подачей одним человеком нескольких заявлений, в то время как по закону к рассмотрению может быть принято только одно, поступившее на более позднюю дату. По этой причине не были удовлетворены 113,7 тыс. заявлений (32,8% всех неудовлетворенных).
В отношении 107,8 тыс. заявлений (31,1% всех неудовлетворенных) отказ вынесен из-за отсутствия договора ОПС (обязат. пенс. страхования) между застрахованным лицом и НПФ, в который он планировал переход.
Сообщается, что почти 100 000 заявлений (28,8% неудовлетворенных) подано с различными ошибками, в числе которых:
- неверный тип заявления (77,5 тыс. заявлений, или 22,4%);
- перевод пенсионных накоплений после обращения за назначением накопительной пенсии (9000 заявлений, или 2,6%);
- перевод пенсионных накоплений в фонд, в котором они и так находились (7,2 тыс. заявлений, или 2,1%);
- подача нескольких заявлений в 1 день (5,8 тыс. заявлений, или 1,7%).
Сроки подачи заявления о переводе
Прежде всего необходимо определиться, как перевести накопления из НПФ в ПФР: в общем порядке или досрочно.
1. Общий порядок
В общем порядке перевод пенсии из НПФ в ПФР осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи заявления (абз. 36 ст. 3 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ).
То есть при подаче заявления о переходе в Пенсионный фонд РФ в 2020 году НПФ переведет ваши накопления только в 2021 году.
2. Досрочный порядок
При досрочном переходе из НПФ обратно в Пенсионный фонд РФ пенсионные накопления гражданина переведут в году, следующем за годом подачи досрочного заявления (абз. 37 ст. 3 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ).
То есть при подаче заявления о досрочном переходе в ПФР в 2015 году НПФ переведет ваши накопления уже в 2020 году.
А в чем суть пятилетнего периода? Дело в том, что при нахождении у одного страховщика не менее пяти лет вам выплатят средний инвестиционный доход, в случае если страховщик по итогу пятилетнего периода сработал в убыток. А вот если вы досрочно переходите (находитесь у одного страховщика менее пяти лет), рассчитывать на инвестиционный доход не надо. В этом случае в Пенсионный фонд РФ переведут только номинал средств пенсионных накоплений без инвестиционного дохода.
Это следует из статьи 36.6-1 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
А теперь непосредственно о сроках перехода в Пенсионный фонд РФ.
Так, в рамках «Пенсионной компании 2020 года» свой выбор нужно сделать до 31 декабря 2020 года независимо от порядка перевода из НПФ в ПФР: в общем порядке или досрочно. То есть до 31 декабря 2020 года представьте в Пенсионный фонд РФ заявление о переходе (досрочном переходе) из НПФ в Пенсионный фонд РФ.
Обязанность НПФ по переводу накопления
После удовлетворения запроса клиента о переводе накопления из НПФ, следует знать об обязанностях негосударственного фонда. В первую очередь, он информирует граждан о состоянии лицевого счета, сумме инвестирования и ежегодных доходах. Каждый в любое время может ознакомиться на сайте в личном кабинете. Сделайте запрос и ждите ответа — 10 рабочих дней.
НПФ обязан перевести пенсионные накопления обратно в Пенсионный фонд РФ, если:
- человек, который направил средства (часть средств) материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии, умер;
- человек отказался от направления средств (части средств) материнского капитала на формирование накопительной пенсии;
- договор об обязательном пенсионном страховании прекращается по причине признания его судом заключенным ненадлежащими сторонами;
- арбитражный суд признал НПФ банкротом и принял решение об открытии конкурсного производства.
Об этом сказано в пункте 1 статьи 36.6 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.