Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обязательно ли страхование при ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- независимая оценка стоимости квартиры.
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
- паспорт;
- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
- договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- независимая оценка квартиры;
- технический паспорт квартиры;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие получение льготы.
Как оформить страховку жизни на созаемщиков?
Оформляйте отдельные полисы страхования жизни на созаемщиков. Имейте в виду, что сумма остатка по кредиту делится между созаемщиками пропорционально их доходу и доля каждого прописывается в кредитном договоре. Поэтому, перед тем как оформить такой полис, просите клиентов-страхователей уточнить сумму остатка по кредиту на каждого созаемщика. Для этого следует прочитать условия кредитного договора или обратиться за помощью к кредитному менеджеру банка.
Важно: не путайте понятия «созаемщик» и «поручитель». Принцип оформления полисов поручителей иной: основной заемщик страхуется на 100% суммы остатка по кредиту, а поручитель на долю, указанную в кредитном договоре. Это также можно выяснить у кредитного менеджера банка.
Действия при страховом случае
После события, которое можно отнести к страховому случаю, нужно действовать быстро, не теряя драгоценного времени. Страховые компании серьезно относятся к срокам. На этот счет есть строгие правила:
- После затопления квартиры или дома водой, пожара, взрыва газа тут же позвонить в МЧС, полицию или коммунальные службы. Они дадут справку у произошедшем.
- Не позднее 3 рабочих дней после случившегося в страховой компании ждут заявление, в котором страхователь подробно расписывает, что произошло, когда, какой понесен ущерб, указывает номер страхового полиса. В некоторых компаниях этот срок продлен до 5 дней. По личному страхованию нужно уложиться в 31 день.
- Месяц дается на сбор документов. Их перечень выдают в страховой.
- Дождаться специалистов, которые осмотрят помещение, оценят ущерб и решат, относится случай к страховому или нет. До момента их прихода не стоит что-либо трогать в квартире. Все должно оставаться на своих местах.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Обязательства по страхованию
У кредитной организации, предоставляющей средства гражданам на покупку квартиры в ипотеку, должны быть гарантии того, что эти средства будут возвращены в полном объеме. Такой гарантией выступает страховка ипотеки.
Выдавая ипотечный кредит, представители банка требуют у заемщика оформить не только сам договор ипотеки, но и страховой полис на квартиру. Это вполне логично, ведь кредитное учреждение несет определенные риски при выдаче займа в особо крупном размере. Страховка ипотеки предупреждает банк от возможной потери денежных средств в случае повреждения или разрушения ипотечного объекта жилой недвижимости (квартира, дом).
Страховка при ипотеке входит в комплекс мер по защите квартиры от порчи или претензий на жилье третьих лиц. Причем гарантия безопасности накладывается не только на имущественный объект (квартиру или дом), но и на жизнь заемщика. Банк должен быть уверен, что оформитель кредита будет в физическом и материальном состоянии выплачивать ипотеку, поэтому в некоторых случаях требует провести страхование и жизни, и трудоспособности гражданина.
И хотя обязательным является только страховка квартиры, взятой в ипотеку, некоторые кредитные учреждения в качестве условий по кредитованию выдвигают страхование жизни заемщика. Более того, оформление полиса по страховке жизни и платежеспособности может принести гражданину определенный бонус в виде снижения текущей ставки ипотечного кредитования.
Страховку при ипотеке можно оформить и для прав собственности на квартиру. Такое обязательство называется титулом. Титул защищает собственника от претензий на жилье сторонних лиц. Титульное страхование квартиры не является обязательным, но оно гарантирует неприкосновенность заемщика относительно его прав владения объектом недвижимости.
Титул рекомендуется делать в случае неоднократной перепродажи квартиры и, как следствие, наличия нескольких предыдущих собственников и их родственников, которые могут предъявить права на жилье. Покупатель никогда не будет полностью уверенным в том, что продавец жилья не является мошенником или же оформляет документы должным образом. Титульная страховка защитит и заемщика, и банк, выдавший ипотеку, от появления нежелательных третьих лиц и их прав собственности на заложенную квартиру.
Если же руководствоваться законодательством, то при покупке квартиры в ипотеку у заемщика есть только одно обязанность — страховка приобретаемой недвижимости. Застраховать жизнь и титул можно добровольно. Однако такая защита в виде дополнительной страховки гарантирует как материальную стабильность заемщика, так и безопасность финансовых взаимоотношений банка со своим клиентом.
Необходимые условия и требования
Клиенту, заключившему страхование ипотеки, необходимо знать, какие выплаты ему придётся совершать в течение всего кредитного периода. Сумма платежа обусловлена размером процентной ставки по ипотеке. Её можно вносить ежемесячно, ежеквартально или 1 раз в год. Этот момент прописывается в страховом договоре.
Условия страхования у разных страховщиков могут отличаться в деталях, но есть общие требования, которые предъявляют все страховые компании. Основные среди них:
- Страхователем может быть совершеннолетнее, дееспособное физлицо или организация, выступающая заёмщиком в банке.
- Можно застраховать все риски в комплексе или только отдельные риски.
- Процедура страхования инициируется по заявлению страхователя; полис действует в течение всего кредитного периода.
- Страховой договор заключается с учётом требования банка, в котором клиент оформляет ипотеку, параллельно с подписанием ипотечного договора.
- Страховка начинает «работать» на следующий день после заключения договора.
Требования к недвижимости:
- Здание не должно быть ветхим; износ – менее 60%.
- Если в квартире выполнялась перепланировка, то должны быть все документы, подтверждающие её законность.
- Требуется оценка недвижимости независимым экспертом.
- Юридическая чистота: отсутствие обременений в виде залога или ареста.
- Наличие всех документов на жилплощадь.
- Страховой договор будет заключён только при соблюдении всех вышеуказанных требований.
Документы, необходимые на разных этапах страхования
Первый этап – подача заявления. Бланк заявления выдадут в СК. Здесь нужно будет внести паспортные данные и указать:
- Цель обращения (страхование квартиры, титула и пр.);
- Наименование кредитной организации.
Заполненный бланк заявления с приложенными к нему документами на недвижимость передаются сотрудникам страховой организации.
После того, как заявление будет рассмотрено (а оно рассматривается в течение 24 часов), с клиентом работает страховой агент, который предложит страховую программу, учитывающую условия банка, стоимость недвижимости, выбранный пакет услуг.
На втором этапе проводится предстраховая экспертиза, в рамках которой нужно предоставить:
- Правоустанавливающий документ на недвижимость (договор купли-продажи, дарственная или др.). Свидетельство о праве собственности необходимо взять у продавца квартиры. Если тот не предоставляет правоустанавливающий документ, то от такой недвижимости стоит отказаться.
- Выписку из Госреестра. Её можно получить в бумажном виде, обратившись в Росреестр, или в электронном варианте путём подачи запроса в базу данных через нотариуса.
- Выписку из домовой книги. Эта справка о том, кто зарегистрирован на приобретаемых квадратных метрах. Её может получить владелец квартиры, обратившись в организацию, управляющую многоквартирным домом (ЖСК, РИЦ, ТСЖ). Данная выписка очень важна, поскольку в квартире могут быть прописаны люди, которые на данный момент не проживают в ней, или несовершеннолетние дети. А скрытые жильцы – это проблема, которая через какое-то время обязательно вскроется, и решить её будет трудно.
- Согласие супруга/и владельца. Справка потребуется в том случае, если собственник состоит в официальном браке, а жильё является совместным имуществом. Согласие оформляется в письменном виде у нотариуса, который заверит документ.
- Разрешение органов опеки. Потребуется, если в квартире прописаны дети, находящиеся под опекой. Такое разрешение можно получить, обратившись в соответствующий территориальный орган. Однако сотрудники органов опеки выдадут справку только в том случае, если опекун подтвердит наличие другого жилья.
- Копию паспорта продавца.
- Справку с номером лицевого счёта, по которому оплачиваются коммунальные услуги. Этот документ позволяет узнать наличие/отсутствие задолженности по счетам; здесь также указываются тип, форма собственности, степень износа, площадь, этажность, количество прописанных лиц. Получить бумагу можно в бухгалтерии жилищного агентства.
- Акт оценки недвижимости, выполненный независимым экспертом. Для получения такого акта необходимо обратиться в государственное или частное бюро оценки, аккредитованные банком, в котором оформляется ипотека. Тарифы на оценку имущества колеблются в пределах 4-10 тыс. руб.
- Разрешение на перепланировку (если в квартире проводилась реконструкция с перепланировкой).
На третьем этапе оформляется договор страхования, который заключается между 3 сторонами:
- Страховщиком;
- Страхователем;
- Банком.
Для составления договора потребуются паспортные данные страхователя и точное наименование кредитной организации. Здесь же подробно описываются характеристики приобретаемой в ипотеку недвижимости. Если кредитный договор на тот момент уже подписан, то в страховом соглашении указывается его номер, дата заключения, прилагается также график платежей.
Подписание страхового договора может происходить как в банке, где берётся ипотека, так и в страховой компании.
На заключительном этапе, когда сделка по ипотеке зарегистрирована, сотрудник банка, заёмщик или риелтор передаёт в страховую организацию 3 итоговых документа:
- Свидетельство о праве собственности заёмщика;
- Кредитный договор;
- Договор купли-продажи.
Заключение страхового договора – процесс несложный и быстрый. А перечень вышеуказанных документов необходим не только для совершения страховой сделки, но и для получения ипотечного кредита.
Страхование предмета залога — что положено по закону
Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.
Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».
Продление ипотеки и денежные затраты
Калькулятор страхования ипотеки позволяет заранее узнать коридор цен на страхование. Для применения калькулятора необходимо внести данные в соответствующие колонки и нажать клавишу «рассчитать». У всех компаний тонкости подсчета отличаются, поэтому калькулятор может показать только примерные тарифы, на которые стоит ориентироваться. Например, по страхованию жизни и здоровья окончательную стоимость договора можно узнать только после полного расчета с документами. По цене самое дешевое страхование будет по имуществу. За жизнь и титул придется заплатить немного больше.
Нередко страховка по ипотеке достаточно выгодна изначально, но позже компания может внести изменения. В итоге клиент теряет выгоду, поскольку привлекательные условия уже отсутствуют. Обязанностей по сохранению одной и той же страховой по закону не предусмотрено. Есть право сменить организацию, учитывая все за и против. Однако в этом случае процесс оформления проходит как первичный – с подачей полного перечня документов.
Как снизить стоимость полиса
Определенной компании, с которой было бы выгодно заключать договор всем без исключения, нет. Даже если вам предлагают низкие базовые ставки, повышающие коэффициенты могут свести выгоды к минимуму. Поэтому выбирать организацию нужно индивидуально. Хотя есть способы получить дешевое страхование жизни для ипотеки.
- Не покупайте полис в банке, иначе придется оплатить еще и комиссию, которую получает кредитор от страховщика. Изучите список компаний, предложенных банком, и выберите из них самый подходящий вариант.
- Расценки для представительниц слабого пола предлагаются ниже. Если основной заемщик женского пола, вы сможете сэкономить.
- Чтобы сделать страхование жизни для ипотеки дешевле, при оформлении очередного полиса (через год или спустя другой промежуток времени) перейдите в другую компанию. Обычно за это новый страховщик делает скидки от 10% до 15%.
- Следите за акциями, предлагаемыми новым или постоянным клиентам. В этом случае можно сэкономить до 40%. (Новости по Промокодам на нашем форуме)
- Приобретайте полис онлайн, чтобы цена страхования жизни для ипотеки снизилась минимум на 10%. Отдельные фирмы предлагают такую скидку при отправке заявки через сайт. Как оформить страхование ипотеки онлайн — подробно описано в другой статье.
Кроме того, можно отказаться от некоторых пагубных привычек и заранее поправить здоровье (избавиться от лишнего веса и т.д.). Это позволит избежать повышающих коэффициентов.
Оформление страховки – важное условие, которое выдвигает банк перед заёмщиком. И если от стандартного полиса на недвижимость отказаться нельзя по закону, то все другие виды страхования могут предлагаться банком на добровольных началах. Отказаться от них можно, но банк тут же отреагирует на это повышением ставки как минимум на 1%.
Страховая организация откажет в выплате возмещения, если будет доказано, что страхователь сообщил ложные сведении о наступлении страхового события или совершил умышленные противоправные действия в целях получения страховки.
Заёмщик не получит компенсацию от СК и в том случае, если не вносил вовремя платежи, использовал имущество не по назначению или сообщил о наступлении страхового события, нарушив временные рамки, указанные в договоре.
Обзор условий страховых компаний
Для удобства представим особенности ипотечного страхования от разных СК в таблице:
| Страховая организация | Виды страхования | Плюсы | Минусы |
| Сбербанк страхование | Страхование квартиры от разрушения; Страхование жизни и здоровья; Комплексная страховка | Удобство и быстрота оформления | Высокая стоимость (10-15 тыс. руб. в год) |
| ВТБ страхование | Комплексный пакет страхования | Действует скидка по договору на длительный срок | Высокие тарифы |
| Росгосстрах | Комплексная страховка | Возможность оплаты в рассрочку, гибкая тарифная политика | При досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит |
| Ингосстрах | Доступны все виды страхования, в том числе по военной ипотеке | Можно оформить и оплатить в онлайн-режиме | Много исключений из рисков |
| Ренессанс страхование | Разные страховые программы | Хорошая организация и система работы; Лояльные тарифы. | Нет аккредитации во многих известных банках (в Сбербанке и др.) |
| РЕСО-Гарантия | Предлагает все возможные страховые продукты | Действует акция «Выгодная ипотека» – скидка 40% для тех, кто сменил СК | Нестабильные тарифы в разных филиалах |
| АльфаСтрахование | Разнообразные виды страхования | Возможность выбрать бюджетную страховую программу | Высокие страховые премии; Невозможность возврата средств при досрочном погашении кредита. |
| ВСК Страховой дом | 2 варианта страховок: конструкции здания и жизни | Работает в большинстве регионов РФ | Отсутствует комплексная страховка |
| АО СОГАЗ | Разные виды страховых программ | Приобретение полиса в рассрочку; Прохождение бесплатного медицинского осмотра при страховании жизни. | Отсутствие возможности оформления через интернет |
| Зетта-страхование | Страхование ипотеке по всем рискам и уровням | Привлекательные тарифы | При страховании жизни требуют медицинского освидетельствования здоровья заёмщика |
Какие документы нужны для страховки ипотеки?
Для покупки полиса требуются документы, подтверждающие площадь, техническое состояние здания, сумму кредита, а также рыночную стоимость объекта страхования. Все это требуется страховщику для оценки своего страхового риска и определение размера платежа.
Страховщику нужно предъявить:
- заявление на страхование;
- копию паспорта;
- акт или отчет оценщика о стоимости жилья;
- расширенную выписку ЕГРН;
- техплан БТИ с экспликацией и поэтажным планом;
- копия кредитного договора, закладной;
- выписка из домовой книги;
- опись подлежащего страхованию имущества;
- копия договора купли-продажи или других правоустанавливающих документов на квартиру.
Большая часть документов подается в виде копий, но желательно иметь под рукой оригиналы, чтобы показать их сотруднику страховой компании. В оригинале нужно предъявить только заявление на страхование. Выписка из ЕГРН заказывается в Росреестре или МФЦ, техплан в местном БТИ, а акт оценки у сертифицированного оценщика (за отдельную плату).
Обычно договор ипотечного страхования заключается с обязательным осмотром квартиры, но если сумма кредита невелика, то возможна продажа полиса и без осмотра.
Как формируется цена на полис
Цена полиса зависит от нескольких основных факторов:
- Окончательная сумма ипотеки.
- Состав страховки — например, комплексный полис выйдет дороже.
- Особенности квартиры или дома, взятых в ипотеку, например, наличие бытового газа, год постройки здания, а также деревянные перекрытия увеличивают стоимость страховки.
Чтобы снизить стоимость страховки, можно воспользоваться следующими вариантами:
- оформлять полис через сайты-агрегаторы, а не офис страховой компании;
- оформить полис на год, после истечения срока которого найти более выгодное предложение в другом банке;
- досрочно погасить ипотеку и вернуть часть суммы за оплату страховки.
Список Аккредитованных Компаний для Сбербанка, ВТБ и Абсолют
Каждый банк имеет свой перечень аккредитованных СК. Это организации, которые подпадают под критерии, установленные финансовым учреждением. Обычно от заемщика требуется оформлять страховой полис в СК, входящих в этот перечень.
Поскольку у каждого банка он свой, привести точный список невозможно. Однако большинство финансовых учреждений сотрудничают со следующими страховщиками:
- «Ингосстрах»;
- «РЕСО-Гарантия»;
- «СОГАЗ»;
- «Либерти Страхование»;
- «ПАРИ»;
- «Сбербанк Страхование»;
- «ВСК»;
- «ВТБ-Страхование»;
- «Альфа-Страхование»;
- «Гранта»;
- «СОГАЗ»;
- «АИГ».