Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Насчитали и выплатили мало по ОСАГО после ДТП – что делать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поправки к закону ОСАГО обязывают ремонтников использовать новые и качественные детали. Замена и ремонт поврежденных узлов происходит, согласно установленным стандартам. В правилах не указывается изготовитель, но если транспортному средству меньше двух лет, его обязаны направить в авторизованный сервисный центр.
Выплата пришла, но мало – что делать?
Первое, что нужно понимать, с чем связана такая маленькая выплата, для этого необходимо письменно обратиться к страховщику с заявлением, в котором потребовать ознакомить с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также выдать копию акта о страховом случае. Копию акта обязаны выдать в течение трех дней со дня получения соответствующего заявления.
Из этих документов можно будет сделать вывод о том, есть ли вина страховщика в том, что за полученные повреждения выплачено мало, или нет. Ведь сумма выплаты может быть меньше, чем стоимость ремонта и по независящим от страховщика причинам, например, большая разница между стоимостью запчастей в справочнике РСА, который обязателен при расчете стоимости ремонта по ОСАГО, и рыночной стоимостью деталей в магазинах.
Страховая выплатила мало, а ремонт обойдётся дороже – что делать?
Такие ситуации встречаются повсеместно. Получив направление на ремонт и пригнав машину в автомастерскую, потерпевшему в ДТП вдруг заявляют в сервисе, что насчитанных страховой денег не хватает на восстановление автомобиля.
С чем это связано? Об этом мы рассказали в самом начале статьи. При ремонте не учитывается износ машины, поэтому сервисы используют только новые детали. Но рыночные цены на новые запчасти и технологии сильно отличаются от тех, что прописаны в справочниках РСА – а страховые считают как раз по методикам. Из-за этого недостаточно денег на ремонт.
Один из вариантов доплатить, а затем взыскать указанную сумму с виновника аварии. О том, как это правильно сделать, мы рассказывали выше. Вначале досудебный этап, а если последует отказ – то в судебном порядке.
Что нужно для взыскания недостающей суммы
В период составления претензии автолюбитель должен владеть договором о страховом случае и отчетом самостоятельной экспертизы. Если дело уходит в юстицию, необходимо добавить:
- ксерокопию паспорта;
- доверенность на право владения машиной (ПТС, СТС);
- справку с ДТП;
- сертификат ОСАГО;
- ксерокопию досудебной претензии и ответ другой стороны (страховщик или виновник происшествия);
- видео / аудио доказательства и показания свидетелей;
- расходный чек.
Законные причины занижения выплаты
Среди законных причин опытные эксперты выделяют три. Рассмотрим их детально:
- Износ деталей. Это самая актуальная причина, почему финансовые компании снижают сумму компенсационной выплаты. Если изучить судебную практику, то практически 80% автолюбителей отстаивают права именно по этой причине. Начиная с 2014 года, Центральный банк установил максимальный предел снижения заменяемых деталей, который составляет 50% от их реальной рыночной цены.
- Вычитание повреждений из итоговой сметы. В данном случае страховщики просто не принимают к учету расходы, которые необходимы для восстановления лакокрасочного покрытия (ЛКП), если на транспортном средстве повреждено более 25%. Также не учитывается повреждение при наличии коррозии на поврежденном элементе.
- Расчет ущерба без учета УТС. Это также «больная тема», по поводу которой ведутся частые разбирательства в судебном порядке. Согласно закону каждая компания обязана компенсировать утерю товарной стоимости. На практике дела обстоят иначе, и страховщики удерживают сумму.
Почему СК уменьшает выплату
Расчет страховки по ОСАГО осуществляется в соответствии с методикой, утвержденной Центробанком РФ. Несмотря на это нередко возникают расхождения в оценке причиненного ущерба, исчисленного СК, и реальной стоимостью ремонта.
На результат расчета оказывают влияние:
- профессиональная подготовка эксперта;
- невозможность доступа к скрытым повреждениям;
- условия осмотра – низкий уровень освещения, загрязнение автомобиля и др.
Существуют законные основания занижения размера возмещения:
- исключение некоторых повреждений из расчета – в расчете не учитываются затраты на восстановление лакокрасочного покрытия, если площадь повреждения составляет более 25%;
- износ заменяемых деталей – по данному критерию сумма компенсации может быть уменьшена до 50% от цены новой детали;
- утеря товарной стоимости – по закону СК должна учитывать этот показатель в расчете, но на практике добиться этого получается только в суде.
Инструкция для получения полной суммы страхового возмещения.
Теперь подробнее рассмотрим каждый из пунктов.
Шаг 1.
Запрос экспертизы в страховой компании.
Если страховая компания занизила сумму выплаты, то вы можете потребовать обоснования этой суммы, т.е. нужно получить копию заключения эксперта, а также необходимо ознакомится с материалами выплатного дела, при ознакомлении с делом необходимо провести фотофиксацию всех документов.
Однако, копию заключения эксперта вы от страховой не получите, т.к. экспертизу никто не проводил, и ознакомившись с материалами дела вы в этом убедитесь.
Шаг 2.
Проведение независимой экспертизы
Если вы не согласны с суммой выплаты страховой премии, то необходимо определить какая же сумма будет объективно достаточной для восстановления автомобиля, для этого вам необходимо самостоятельно провести независимую экспертизу. При этом необходимо, чтобы эксперт при определении стоимости восстановительного ремонта руководствовался правилами установленными Центральным Банком РФ и действующим законодательством.
Шаг 3.
Досудебная претензия к страховой о незаконном снижении страховой выплаты
Необходимо составить грамотную претензию в адрес страховой компании и направить ее по юридическому адресу или лично вручить в офисе страховой компании под роспись и печать, к претензии обязательно приложите копию или второй экземпляр заключения эксперта, а также реквизиты счета для перечисления страховой выплаты.
Почему страховая компания занижает выплату и не увеличит ее по претензии?
Все очень просто, по статистике из 10 человек, которые остались недовольны заниженной суммой страховой выплаты обратится в суд только 1. И страховые компании это знают, именно поэтому вероятность получить всю страховую выплату после подачи претензии крайне низка, т.к. к страховой компании не будет применять никакая санкция за необоснованный отказ. И только когда вы обращаетесь в суд, для страховой компании появляются определенные финансовые риски, которые обычно и вынуждают ее выплатить оставшуюся сумму.
Шаг 4.
Иск в суд к страховой об обжаловании занижения страхового возмещения и взыскании неполученной суммы
Исковое заявление в суд против страховой выплатившей заниженную страховку это самый действенный инструмент по защите ваших прав.
Как это работает? Когда вы подаете иск в суд, то ваше дело автоматически передается в юридический отдел страховой компании и его изучает руководитель юридической службы. Юристы оценивают перспективу этого дела и вырабатывают вектор по которому страховая компания выйдет с наименьшими потерями.
В такой ситуации вам больше не придется разговаривать с менеджерами “девочками” и “мальчиками” в офисах компаний, вашим делом будут заниматься адекватные люди, которые понимают правовые и финансовые последствия нарушения Ваших прав.
Это происходит в силу того, что в исковом заявлении сумма требований складывается не только из суммы страхового возмещения, а применяются еще ряд правовых инструментов.
При занижении суммы страховой выплаты подается исковое заявление о взыскании:
- недоплаченной суммы страхового возмещения
- компенсации причиненного морального вреда
- процентов за пользование чужими денежными средствами
- расходов на составление документов и оплату услуг представителя
- расходов на проведение независимой экспертизы
- расходов на составление доверенности у нотариуса
- штрафа в размере 50% от всей присужденной суммы
Отдельно хочется сказать по поводу последнего пункта, штраф взыскивается со страховой компании в пользу страхователя т.е. в вашу пользу.
(При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. )
Данная мера ответственности установлена ст. 13 ФЗ РФ “О защите прав потребителей” оформить как цитату
То есть, от всей суммы, которую суд присудил в вашу ползу еще взыскивается штраф, за то, что страховая компания занизила страховую сумму и не выплатила ее добровольно по вашей претензии.
Именно благодаря всем этим инструментам очень часто страховые компании сразу после получения повестки в суд пытаются заключить мировое соглашение со страхователем, либо добровольно исполнить требования содержащиеся в претензии.
Большим плюсом является тот факт, что страховая компания уже выплатила часть суммы, тем самым подтвердив, что случай признан страховым и страхователь выполнил все необходимые действия предусмотренные законом для получения страховой выплаты, осталось решить вопрос только с размером возмещения это существенно упрощает задачу.
Шаг 5.
Фактическое получение страховой суммы
Когда вы подали исковое заявление в суд, то дело может закончится решение суда, мировым соглашением,добровольным исполнением страховой компанией своих обязательств.
Мировое соглашение и добровольное исполнение обязательств предполагает добровольную, фактическую выплату денежных средств составляющих разницу между заниженной выплатой и суммой фактически необходимой для ремонта автомобиля после ДТП.
Самое интересное начинается, когда суд вынес решение о взыскании денег со страховой, в связи с незаконным снижением суммы страхового возмещения и вам предстоит получить свои денежные средства.
- подача исполнительного листа в Федеральную Службу Судебных Приставов (ФССП)
- подача исполнительного листа в банк, в котором у страховой компании есть счета.
Что нельзя делать, если хочешь получить выплату
Если хотите получить выплату по ОСАГО без дополнительных проблем, то главное правило здесь такое: нельзя самостоятельно изменять установленной законом порядок действий после наступления страхового случая.
Бывает, когда пострадавшему водителю машина нужна для езды в срочном порядке, некоторые авторы советуют не ждать страхового осмотра, а провести фото/видео съемку повреждений и устранить неисправности на СТО, взяв документы о выполненных работах. Потом все это предоставить страховщику.
Теоретически подобная схема должна работать, однако на практике такого варианта лучше избегать, т. к. страховая компания (СК) на основании этого может урезать вам возмещение или же отказать в нем, на основании нарушения правил.
При страховом случае лучше не допускать самостоятельного и бесконтрольного развития событий по сценарию СК. Например, не стоит доверять аварийному инспектору, т. к. он работает на страховщика и все делает в его интересах.
Если же машина отремонтирована, то проводите независимую экспертизу на основании платежной документации со СТО, акта осмотра транспортного средства (ТС) и акта о страховом случае — требуйте выдачу этих бумаг и сохраняйте их.
Внимание! До проведения осмотра повреждений страховщиком ремонт ТС запрещается. Его также не желательно проводить и после такой экспертизы, вплоть до соглашения сторон о сумме возмещения, т. к. в спорных случаях может потребоваться повторное обследование независимым экспертом.
Обращение в суд — есть ли смысл
Без сомнения, есть!
Судебный иск дает шанс получить со страховщика значительно большие деньги, чем просто справедливое возмещение.
Как показывает практика многие судебные решения по данной категории споров выносятся в пользу потерпевших. При этом помимо недоплаченного возмещения они дополнительно получают:
- Неустойку за каждый день просрочки в размере 1% от недоплаты.
- Штраф в размере 50% от такой суммы.
- Понесенные ими затраты — например, на проведение экспертизы, на оплату юридических услуг, возмещение почтовых расходов и др.
При частичном удовлетворении иска, такие затраты взыскиваются судом с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. Также в иске можно заявить требования не только к страховщику, но и к виновному лицу, если выплаты по ОСАГО недостаточно.
Допустим, по проведенной вами независимой экспертизе сумма ущерба ТС составила 50 тыс. руб. К ней вы можете добавить:
- 50 тыс. судебного штрафа за факт недоплаты.
- 60 тыс. пени за 2 месяца неуплаты (берем по минимуму) — 1% от 100 тыс. за каждый день.
- 5 тыс. компенсации морального ущерба (берем по минимуму).
Итого: 215 тыс.! А ведь мы не посчитали еще утерю товарной стоимости, которую можно включить в иск, если параметры авто это позволяют.
Разумеется, что сумма всех судебных и внесудебных издержек, относящихся к вашему иску, также будет учтена и оплачена.
Как видите на подобных судах можно не просто взять свое, но и подзаработать.
Как понять, было ли занижение выплаты
Какой бы надежной не казалась страховая компания, но если речь идет о причитающихся к выплате деньгах, необходимо перепроверять все ее расчеты. Это касается и возмещения по ОСАГО.
Перед тем как воспользоваться услугой ремонта от СК, нужно самостоятельно рассчитать размер причиненного ущерба и предполагаемую сумму возмещения. Такая возможность доступна в форме калькуляторов расчета ущерба на многих сайтах, в том числе и сайте Российского союза автомобилистов (РСА). Кроме этого, можно воспользоваться услугами независимых экспертов по оценке ущерба. Необходимо сравнить данные самостоятельной экспертизы со сведениями в предоставленных СК документах.
Если обещанная страховой компанией сумма выплаты меньше той, которая получилась на других ресурсах, скорее всего, ее занизили.
Если разница в значениях суммы возмещения полученной самостоятельно и рассчитанной СК не превышает 10%, такое расхождение считается допустимой погрешностью. Суд не будет считать это недоплатой.
Почему страховщик не доплачивает?
Нередки случаи обращения в суд по причине значительного занижения компенсаций. Происходит это из-за убыточности страхового бизнеса. Сегодня на дорогах выросло количество транспорта и неопытных водителей. В результате, выросла частота обращений за выплатами по ОСАГО после ДТП.
Это толкает страховые организации на нарушение договорных обязательств. Как правило, для отказа бывают использованы формальные поводы либо спорные обстоятельства дела, которые могут трактоваться по-разному.
Не стоит думать, что специалист, проводящий оценку ущерба, не может осуществить реальный расчет стоимости ремонта поврежденного авто.
Заниженные суммы появляются в результате взаимодействия эксперта и страхового агента. Это делается с расчетом, что из всей многочисленной массы недовольных клиентов до судебных разбирательств дойдут только единицы.
Водители редко идут в суд, так как не верят, что смогут отстоять свою позицию либо думают, что сумма доплаты не превысит судебные траты. Но аналитика судебных дел показывает, что только 2% от общего количества исков составляют требования, в которых разница между ценой, установленной оценщиком, и суммой, определяемой независимым экспертом, не превышает 10 000 рублей.
Письменная претензия о пересмотре суммы выплат
Если вы внимательно изучили материалы дела и уверены, что страховщик нарушил ваши права, то попытайтесь их восстановить в претензионном порядке. Для этого составляется досудебная претензия, которая для страховщика является предупреждением о том, что вы не согласны с заключением по выплате и готовы отстаивать свои интересы через судебные инстанции. Если у страховщика нет возможности опереться на законодательные аспекты в принятых решениях по сумме возмещения, то он доплатит недостающую разницу и не станет участвовать в судебных разбирательствах, что, к тому же, негативно скажется на его репутации.
Претензия оформляется на имя руководителя страховой компании. В ее описательную часть следует включить сведения:
- причина обращения — занижение страховой выплаты, которой недостаточно для покрытия понесенных убытков;
- сумма доплаты, которая вас устроит;
- сроки, по истечении которых будет подан иск в суд, если на счет не поступят средства;
- дата составления, сведения о заявителе и его контактные данные.
Для обоснования своих требований приложите к претензии необходимые документы, подтверждающие вашу правоту:
- ксерокопию паспорта;
- водительское удостоверение;
- копия действующего страхового полиса
- справка о ДТП и протокол об административном правонарушении (их можно взять в ГАИ или отделении ГИБДД);
- заключение по независимой экспертизе;
- квитанции об оплате услуг оценщика;
- счета и чеки, полученные в автомастерской.
Что делать, если страховая компания мало заплатила по ОСАГО?
Лучше дождаться получения страховой выплаты, и только потом начинать ремонтировать автомобиль. Тогда вы сможете провести повторную независимую экспертизу за свой счет, если вдруг выяснится, что СК внесла в отчет не все повреждения.
В крайнем случае, если автомобиль необходим, можно сфотографировать повреждения со всех ракурсов. Потом на основании этих фотографий можно будет также провести экспертизу.
Если же автомобиль отремонтирован, а страховая компания по ОСАГО выплатила мало, нужно получить на руки акт о страховом случае и требовать возмещения по фактическим затратам на ремонт.
Даже если вы собираетесь сначала отремонтировать автомобиль, то ремонтировать его придется в сервисе с получением всех платежных документов на руки.
Немного же повременив с ремонтом и дождавшись страховой выплаты или возмещения через суд, можно будет сэкономить.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Уменьшение размера страхового покрытия может быть и по законным основаниям:
- Страховому возмещению не подлежат затраты потерпевшего на проведение лакокрасочных работ, если деталь была подвержена сквозной коррозии или площадь, требующая покрытия краской, составляла более 25 % до аварии.
- При наличии сильно изношенных деталей. Если проверка установит, что части машины являются изношенными, то страховая возместит половину от их стоимости.
- Страховщики рассчитывают сумму страхового покрытия, не учитывая утерю товарной стоимости. По закону, страховая обязана выплатить УТС. Но многим водителям приходится направляться в суд для получения денег.
Возмещение материального ущерба при ДТП с виновника аварии
Не всегда страховая компания виновата в том, что ограниченной законом суммы возмещения не хватает на ремонт. Кто в таком случае должен оплатить разницу ремонта?
Несмотря на то, что автосервисы частенько требуют доплаты с владельца ТС (потерпевшего), это незаконно. Нести расходы должен виновник ДТП.
Вы можете попробовать договориться с ним мирным путем, но, если он пошел в отказ, вам придется идти в суд. Процедура такова: подача искового заявления – рассмотрение дела в суде – вынесение решения – исполнение решения.
Рекомендуем обратиться для составления искового заявления и представления ваших интересов в суде к юристу по страховым выплатам. В данном споре придется доказать суду:
- сумму причиненного аварией ущерба;
- невозможность покрыть его страховым возмещением по ОСАГО.
Спор будет отягощен проведением судебной экспертизы. Также вы можете заранее предоставить отчет независимого эксперта, подтверждающий размер вреда для взыскания разницы ущерба с виновника ДТП.
Бывают ситуации, когда страховой выплаты недостаточно на ремонт автомобиля сразу по двум причинам: и страховая занижает, и ремонт превышает 400 тыс. руб. В таком случае можно сначала пройти процедуру обращения к страховой и финансовому уполномоченному, а потом обратиться с исковым заявлением одновременно к страховщику и виновнику ДТП. Суд рассмотрит претензии к обоим ответчикам в рамках одного судебного спора, что существенно сэкономит временной ресурс.
Как и почему страховые компании занижают выплаты по ОСАГО?
Начнем с того, какие же документы после ДТП нужно подать в СК, что бы избежать отказа в выплате со стороны СК.
У вас произошло ДТП в котором вы являетесь пострадавшим, вы приезжаете в органы ГИБДД и пишете объяснительную по ДТП, если дознавателю все понятно и у самих участников ДТП нет разногласий (если ситуация не спорная, если спорная то это уже другая история, мы рассмотрим ее в других статьях), то дознаватель в тот же день выносит решение и выдает вам 2 документа, первый это справка о ДТП в которой перечислены все повреждения и информация о водителе (правильное название справка о ДТП формы № 154) и второй документ это постановление о ДТП. Как раз эти два документа и являются самыми важными, так как они подтверждают, что ДТП действительно было, даже если вы соберете весь пакет документов, но справки и постановления у вас не будет, то страховая вам откажет, будьте уверены на 100%, без этих двух документов даже не идите в СК. Также вам необходимо предоставить в СК все документы на ваш автомобиль, полис ОСАГО и реквизиты вашего расчетного счета, на который вам будут произведены выплаты.
Предоставление талона техосмотра (в настоящее время диагностическая карта) не требуется, так как если у вас есть полис ОСАГО, то это уже предполагает, что диагностическая карта у вас есть, ведь без нее полис ОСАГО вам просто не оформят.
Что делать, если страховая мало заплатила по ОСАГО
Сегодня не редки случаи, когда выплаченных страховщиками денег не хватает на восстановление поврежденного в ДТП имущества, ведь они платят слишком маленькие премии. В результате автовладелец получает компенсацию, но не может приступить к ремонту авто, поскольку сервисный центр выставляет гораздо большую сумму, чем та, которую насчитала и заплатила страховая компания. В подобной ситуации у пострадавшей стороны может возникнуть резонный вопрос, что же делать, если страховая компания мало выплатила по полису ОСАГО?
Если автовладелец уверен в том, что компенсация, которую выплачивают в качестве возмещения ущерба, несправедливо занижена, ему следует побороться за свои права. Для этого специалисты советуют пострадавшему участнику аварии предпринять ряд определенных шагов:
- Истребовать у страховщика акт расчета объема выплаты.
- Обратиться к независимому эксперту для проведения повторной оценки ущерба.
- Направить претензию с предложением урегулировать возникшие разногласия в досудебном порядке.
- Подать исковое заявление в суд, если мирное решение спора оказалось невозможным.
Уже на стадии изучения акта специалистами может быть сделан вывод о правильности произведенных расчетов. Чаще всего в нем можно обнаружить следующие нарушения:
- в смету включен неполный объем повреждений;
- занижена стоимость новых деталей и работ по замене;
- не учтены необходимые комплектующие и запчасти;
- при расчетах проигнорирован такой показатель, как утраченная стоимость автомобиля.
ДТП оформляется по правилам одного из сценариев:
- Европротокол, когда участники незначительной аварии самостоятельно заполняют документы. В этом случае максимальная сумма выплаты с 01.06.2018 — 100 000 р. (кроме районов с безлимитным порогом). Этот вариант при кажущемся удобстве и простоте используется редко, так как требует фиксации специальными техническими средствами. Также существует вероятность допустить неточность при оформлении документации, и тем самым лишиться возмещения по ОСАГО.
- Вызов ГИБДД, акты составляют инспекторы. Финансовый порог — 400 000 р. на ремонт и 500 000 р. на лечение. Стандартная процедура, наиболее привычна для участников дорожного движения. При подписании акта необходимо внимательно следить за правильностью отображения информации, так как впоследствии на основании этих данных будет приниматься решение о сумме компенсации по ОСАГО.
В обоих случаях извещение об аварии необходимо сдать в свою страховую компанию или её представителям в течение 5 дней.
Заявка рассматривается на протяжении 20 суток, после чего выносится решение о возмещении по ОСАГО:
- в натуральной форме;
- денежная компенсация.
Согласно новым положениям, в 2020 году большинство автомобилей, за некоторыми исключениями, получившие повреждения в результате ДТП, направляются на ремонтную станцию. Деньги за работу перечисляет СК. Водитель может выбрать СТО из предложенного страховщиком списка. Важное условие — автосервис должен быть в пределах 50 км от точки аварии или местожительства владельца.
Если ни один из вариантов не устраивает, то можно написать заявление в СК, обозначить реквизиты своей СТО и получить согласие на ремонт. В случае отказа страховой организации перечислять средства на счёт стороннего автосервиса, водитель имеет право требовать денежной компенсации ущерба по ОСАГО.