Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коллекторы стали активнее работать с «потенциальными банкротами»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ни в коем случае. Личное взаимодействие между банкротом и кредиторами исключается. Любая попытка личного общения расценивается как нарушение. Во время судебного банкротства есть финансовый управляющий, который выполняет роль посредника.
Поведение коллекторов при банкротстве
До принятия закона № 230-ФЗ представители коллекторских агентств могли звонить ночью на домашний или мобильный телефон, тревожить коллег, родственников, приходить на работу или домой, встречать ребенка у школы. Все эти действия неправомерны. Закон «О коллекторах» четко регламентирует их права:
- совершать звонки можно не более 1 раза в сутки и не больше 2 раз в неделю;
- приходить можно с 8.00 до 22.00 в рабочие дни, с 9.00 до 20.00 в выходной день или праздник;
- на СМС также возложено ограничение до 2 сообщений в сутки и до 4 штук в неделю.
Для доказательной базы фиксируют звонки, которые были приняты. Время звонка определяется по месту нахождения должника.
Обо всех нарушениях необходимо письменно заявлять с Службу Судебных Приставов РФ. Нарушения норм закона № 230-ФЗ регламентируются статьей 14.57 КоАП РФ и карается штрафом.
Если гражданин подал на банкротство, но коллекторы звонят и требуют вернуть займ, нужно:
- направить уведомление об инициации процедуры присвоения статуса несостоятельного в банк, в котором гражданин кредитуется;
- если оформлен договор цессии, тогда уведомление направляют в адрес коллекторского агентства.
Звонят коллекторы после банкротства: что делать
На основании закона № 127-ФЗ все кредиторы обязаны заявить о своих требованиях арбитражному управляющему в течение месяца после получения уведомления об инициации процедуры. Все заинтересованные лица, которые не были включены в реестр после банкротства не имеют права требовать возврат долга.
Если коллекторы после банкротства физического лица продолжают звонить или навещать, требуя погашения долговых обязательств, — эти деяния квалифицируются как вымогательство и относятся к уголовно наказуемым. В такой ситуации можно:
- составить заявление в полицию по ст. 163 УК РФ (вымогательство) или по ст. 14.57 КоАП РФ (нарушение правил возврата просроченной задолженности);
- написать жалобу на коллекторов в ФССП;
- подать заявление в прокуратуру.
В какое время коллекторам разрешено звонить?
Согласно установленным правилам, менеджеры не вправе надоедать должникам в ночное время суток. Коллекторы звонят должникам в следующее время:
-
С пн по пт с 8 до 22:00;
-
в праздничные и выходные с 9 до 20:00.
На основании статьи 7 ФЗ №230, действуют следующие ограничения:
-
один раз в неделю коллектор вправе приходить к должнику в дом;
-
звонить разрешается не чаще двух раз в неделю или одного раза в день.
Могут ли коллекторы участвовать в процедуре банкротства?
Коллекторское агентство, которое имеет всю разрешительную документацию, может участвовать в процедуре банкротства физического лица при соблюдении следующих условий:
- Никакого агентского договора. Только цессия. Коллекторы в рамках конкретного правоотношения полностью выкупили долг у первоначального кредитора. Они должны иметь полный перечень прав и обязанностей в отношении должника.
- Они успели зарегистрировать свое требование в реестре требований кредиторов. Для этого установлен специальный срок в 60 дней с момента публикации сообщения в реестре дел о банкротстве.
Если хотя бы одно из условий не соблюдено, коллекторы не имеют никаких прав в отношении должника. Если оба условия соблюдены, то они приобретают все права и обязанности, которые присущи взыскателю в рамках дела о банкротстве, а именно:
- Подать заявление о включении их требования в реестр требований кредиторов.
- Принимать участие в собрании.
- Голосовать «за» или «против» утверждения плана реструктуризации итоговой задолженности или мирового соглашения с должником.
- Требовать привлечения к ответственности должника в случае выявления фактов недобросовестности последнего.
- Проверять законность осуществленных ранее должником сделок по продаже имущества.
- Проверять наличие у должника скрытого имущества для пополнения конкурсной массы.
- Участвовать в распределении конкурсной массы после ее реализации в соответствии с размером требования по отношению к требованиям иных кредиторов.
Что нельзя делать коллекторам?
- Недопустима анонимность: лицо, действующее от имени коллекторского агентства, должно сообщить собственные ФИО и наименование кредитора. В противном случае гражданин вправе отказаться от общения с ним. Недопустимо действовать анонимно, а также скрывать регистрационный номер коллекторского агентства;
- Нельзя звонить ночью: звонки, которые раздаются в неурочное время, неправомерны. Законом введены жесткие нормы по времени взаимодействия с должником
- в рабочие дни — с 8 утра до 22 вечера;
- в выходные дни — с 9 утра до 20 вечера.
- Ограничения по взаимодействию
- встречи по инициативе коллектора могут происходить не чаще 1 раза в неделю;
- звонки — не более 1 раза в течение дня, 2 за неделю и не более 8 в течение месяца;
- отправка сообщений — не более 2 раз за сутки, 4 в неделю и 16 в течение месяца.
- Нельзя описывать имущество: сделать это можно только после соответствующего решения суда, а это — обязанность судебных приставов. В то же время коллектор в качестве кредитора имеет право присутствовать при описи имущества.
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
-
Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
-
На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
-
Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
-
Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Что делать, если звонят коллекторы во время банкротства
Подготовиться к первому общению с коллекторскими агентами невозможно. В большинстве случаев, когда звонят коллекторы, гражданин не готов к обсуждению своих финансовых проблем с посторонним. При звонке наилучшим вариантом будет сообщить, что время разговора не подходящее и попросить перезвонить позднее. Возникшую паузу нужно потратить на тщательную подготовку к диалогу.
Первым делом нужно изучить договор кредитования. Есть ли пункт о правах банка передачи задолженности третьей стороне без предупреждения заемщика. При отсутствии подобного пункта, коллекторы не могут требовать погашения долговых обязательств. Должник должен отправить жалобу в банк на их незаконные действия.
При наличии подобного пункта нужно спланировать дальнейшие действия. Рекомендуем установить на смартфон приложение для автоматической записи разговоров, а после этого составить перечень вопросов:
- у коллектора нужно запросить информацию о нем самом: фамилию, имя, отчество, его должность, название компании, а также сведения о кредитном договоре и банке;
- после этого нужно уточнить какие основания есть у взыскателя долга для звонка. Вариантов несколько: банком оформлен договор цессии или заключен договор на разовое оказание услуг. В первом случае нужно узнать по какому адресу следует отправлять корреспонденцию.
Помните, о том, что разговор записывается, нужно предупредить оппонента в начале общения. После того, как специалист ответит на ваши вопросы, объясните почему вы не можете вернуть денежные средства и уведомите коллекторского агента о прохождении вами процедуры банкротства, поэтому все финансовые вопросы к должнику решаются через арбитражного управляющего.
Судебный приказ о взыскании долга: отмена, сроки давности, возражения
Согласно пункту 1 статьи 121 ГПК Российской Федерации, взыскание денежных средств или движимого имущества должника может быть произведено по судебному постановлению – судебному приказу.
Однако для применения данной процедуры необходимо соблюсти одно условие: долг не должен превышать 500 рублей.
Особенность исполнительного листа такого плана заключается в том, что суд выносит решение в одностороннем порядке. Не требуется присутствие ответчика или даже его уведомление. Основанием начала такой процедуры является инициатива истца. Споры, которые могут решаться по данной схеме, указаны в статье 122 ГПК РФ:
- Сделка заверена нотариусом
- Соглашение заключено в письменной форме
- Долги по алиментам несовершеннолетним детям
- Невыплаченная сотруднику заработная плата
- Долги по обязательным платежам, членским взносам и т.д.
- Задолженность по коммунальным платежам
Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд
Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.
Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.
Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.
Как часто могут звонить коллекторы?
Деятельность коллекторских агентств регулируется положениями закона №230-ФЗ от 03.07.2016. Закон регламентирует количество звонков, которое может совершать коллектор, время и режим общения. Коллекторы не имеют права беспокоить должника, если:
- просрочка по выплате составляет менее 30 дней;
- конечный срок выплаты не истек;
- истек срок исковой давности по долгу.
По закону коллекторы могут звонить:
- не более 1 раза за 24 часа;
- не более 2 раз в неделю;
- не более 8 раз в месяц.
При этом учитывается именно переговоры при соединении, а не количество наборов номера. Строго ограничено и время звонков:
- с 8 до 22 часов в будние дни;
- с 9 до 20 часов — в выходные и праздничные дни.
Время звонка определяется не по месту расположения коллектора, а по месту жительства или нахождения должника. Если коллекторы звонят в ночное время или чаще положенного, то это прямое нарушение закона о коллекторской деятельности.
Каждый раз при звонке коллектор обязан представиться лично, а также обозначить название организации и сказать, интересы какой финансовой организации он представляет. Также коллектор обязан предупредить должника о том, что телефонный разговор записывается. Коллекторы не имеют права звонить со скрытых телефонных номеров и с чужих номеров, которые не имеют отношения к агентству.
Кроме звонков, коллекторы вправе информировать о долге с помощью текстовых сообщений. Их количество также регламентировано:
- не более 2 текстовых сообщений в сутки;
- не более 4 СМС в неделю и 16 в месяц.
Что делать, если коллекторы угрожают?
Грубость и хамство со стороны коллекторов — распространенная модель поведения со стороны коллекторов. Следует помнить, что задача коллекторов не столько проинформировать вас о долге, сколько оказать психологическое давление и даже сделать вашу жизнь невыносимой, пока вы не сдадитесь и не заплатите долг.
Угрозы со стороны коллекторов попадают уже не только под административную, но и под уголовную ответственность. Такие действия можно классифицировать по ст. 119 «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» и ст. 163 «Вымогательство». Однако для подтверждения таких угроз нужны доказательства. Поэтому любые разговоры с коллекторами нужно записывать, благо современные мобильные телефоны без проблем позволяют это делать. Не будет лишним и предупредить коллектора о записи телефонного разговора — тогда, вероятно, никаких угроз с его стороны и не последует.
С записями телефонных угроз можно обращаться в государственные и общественные организации, которые контролируют работу коллекторских агентств, а лучше сразу обращаться в полицию или прокуратору.
Почему названивают коллекторы?
Причины, по которым коллекторы тревожат своих должников, даже если они стали банкротами, довольно понятны. Если суд назначит списание долгов клиента, компании рискуют потерять свои средства и уйти «в минус». Поэтому многие коллекторы, несмотря на вероятность назначения проверки от правоохранительных органов, тревожат должников звонками и после официального признания банкротства.
В ряде случаев коллекторские и кредитные организации просто не в курсе, что клиент признан банкротом. Но есть и те, кто осознанно нарушает требования законодательства, продолжая названивать бывшему должнику. Чтобы избежать назойливых звонков, можно заменить сим-карту, ограничить список контактов, которые могут звонить по указанному номеру, или составить жалобу на деятельность кредиторов.