Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как взять ипотеку без подтверждения доходов и трудовой занятости в 2023 году?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Можно ли оформить ипотеку без справок?
Как правило, желание иметь собственное жилье настолько сильно, что соискатели на собеседовании в банке готовы приукрасить свои реальные доходы, сообщив консультанту, что регулярные взносы по кредиту им вполне по плечу. К сожалению, верить на слово и оформлять ипотеку без НДФЛ рискуют далеко не все, а если такое и возможно, то соискателю следует быть готовым к следующим нюансам:
- Более высокая процентная ставка. Поскольку чаще всего именно первые выплаты осуществляются заемщиками в срок и в полном объеме, финансовые организации пытаются перестраховаться, заложив в процентную ставку потенциальные риски.
- Наличие первоначального первого взноса (куда более значительного, чем при оформлении ипотеки со справками). На сегодняшний день соотношение первого взноса на ипотечный кредит без подтверждения доходов и на стандартное кредитование примерно 2:1. Проще говоря, соискателю нужно быть готовым первоначально внести до 20% стоимости жилья.
- Высокие требования к потенциальному заемщику. Даже если в глазах финансовых организаций вы всегда были вполне благонадежным клиентом, не удивляйтесь, если ваш запрос на оформление ипотеки просто по паспорту не одобрят: кандидатов проверяют куда более тщательно и придирчиво.
Тем не менее, попытаться все же стоит, в особенности, если у вас есть на руках достаточная сумма для первого взноса.
Требования к заемщику
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
ВТБ предоставляет заем по двум документам: паспорту, СНИЛС или ИНН. Условия следующие:
-
сумма — до 40 млн руб. в столице, Санкт-Петербурге, М. О. и Л. О., до 20 млн руб. в других областях;
-
срок — до 30 лет;
-
проценты — от 9,9%;
-
первоначальный взнос — от 15%, если покупаете квартиру, если дом — от 30%.
Стоит ли оформлять ипотеку без подтверждения дохода?
Прежде чем оформлять заем, учитывайте нюансы:
-
Банк в любом случае попросит указать информацию о занятости и зарплате в заявке.
-
Поскольку банк не запрашивает сведения о доходе, больше внимания уделяется кредитной истории.
-
Ставка по таким займам выше в среднем на 0,5–2%.
-
Сумма, которую предоставляет банк меньше. Например, в Сбере с подтверждением дохода одобряют суммы до 100 млн, а без подтверждения — до 60 млн.
-
Банки требуют большой первоначальный взнос. В программах, где требуют подтвердить доход, просят взнос от 10%, без подтверждения — 20–50%.
Условия предоставления
Граждане, которые хотят оформить ипотеку без доказательств своего финансового положения, должны понимать, что таким будущим заемщикам банки предоставляют денежные средства на особых, часто не самых выгодных, условиях.
Для подтверждения дохода, который заемщик указал в заявке, кредитные учреждения имеют своей целью минимизацию своих рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщика.
Разумеется, ипотечный займ обеспечен залогом жилья, однако реализация залоговой недвижимости с аукциона в случае неуплаты задолженности заемщиком – сложный процесс.
Таким образом, ипотека может быть выдана без проверки доходов потенциальных заемщиков, но ипотечный займ, скорее всего, предоставляется на более худших условиях для клиента.
В чем может заключаться ухудшение условий:
| Повышение | ставки по кредиту |
| Уменьшении срока | договора, по сравнению со стандартной ипотеке |
| Понижение суммы | кредитных средств |
| Увеличение | Первоначального взноса |
Вероятность одобрения
Не подтверждая доходы кредитной организации, увеличить вероятность получения ипотеки, можно определенными способами:
| Иметь | зарплатную карту |
| Иметь крупную сумму | на счету или на вкладе в банке, в который подается заявка |
| Быть готовым внести высокий первый взнос | из собственных средств (от 40%). Рекомендуется подтвердить наличие денег с помощью выписки со счета |
| Предложить отдать в залог объект недвижимости | который уже является собственностью потенциального заемщика, в особенности, если такой объект имеет высокую рыночную стоимость |
| Привлечь родственников в качестве созаемщиков или поручителей | Потребуется указать верную информацию о таких лицах, их паспортные данные, поскольку эти сведения будут проверяться специалистами банка. Следует указать актуальные телефоны поручителей или созаемщиков, поскольку сотрудники банка могу позвонить по указанным номерам. |
Необходимые документы
Ипотечный кредит без официального трудоустройства требует потребует следующий комплект документов:
| Заявление и паспорт гражданина РФ | при отсутствии паспорта может быть предоставлено временное удостоверение личности заемщика либо другой документ |
| Личный документ на выбор | Например, водительское удостоверение, загранпаспорт или СНИЛС, удостоверение военнослужащего |
Отрицательные стороны такой ипотеки
Почти все банки мониторят своих потенциальных заёмщиков, но если этого не происходит, то можно смело ожидать подвохов, и не благоприятных условий:
- От вас могут потребовать внесение первоначального взноса, который варьируется в различных финансовых структурах от 30 до 65 процентов от общей суммы кредита. Если таковой не имеется, шансы на оформление ипотечного кредита снижаются.
- Заём может снизиться на 20 и более процентов, по сравнению с той ситуацией, когда бы вы могли доказать документально свою кредитоспособность. Вы получите вместо желаемого миллиона рублей, только восемьсот тысяч.
- Сроки кредита тоже могут быть значительно сокращены. Стандартный период при максимальном сроке 40 лет, для клиентов без доказательств доходов, срок выплаты кредита сокращается до 20 лет.
- Процентная ставка тоже увеличится, как минимум на 1-5 процентов, увеличение зависит от банка.
Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода
Ипотечные кредиты без справки 2-НДФЛ и под залоговую недвижимость, сегодня выдаются несколькими банками:
- Газпромбанком, который может предоставить ипотеку по двум документам под 11 процентов на 30 лет. Под залоговую недвижимость кредитование осуществляется от 12 % годовых.
- ЮниКредит Банком, где все вопросы о предоставлении кредитов решаются индивидуально с клиентом.
- Связь – Банком с большим залоговым кредитом под 16, 5 %, в качестве залога банк рассматривает земельные участки, дома и квартиры.
- Дельтакредит может рассмотреть заём на улучшение жилья под залог от 12%.
- ВТБ – предлагает программу с названием «Победа над формальностями».
Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода
Не все кредитные организации готовы выдавать деньги на жилье клиентам без официального дохода. Тем не менее, выбор есть: конкуренция заставляет банкиров более лояльно относиться к заемщикам. Актуальные кредитные предложения:
- Уже упомянутый выше ВТБ — программа «Победа над формальностями»;
- Альфа-банк — ипотека по двум документам от 8,49% на срок до 30 лет с первоначальным взносом от 10%;
- Связь-банк — предполагает выдачу кредита без подтверждения дохода, однако лишь на новостройку у аккредитованных строительных компаний-партнеров и лишь в регионах присутствия банка;
- ЮниКредит — условия ипотеки определяются в индивидуальном порядке, однако не ниже 15% первоначального взноса и 8,9% годовых.
Как повысить свои шансы на одобрение ипотеки
Есть типовые советы о том, касающиеся того, как повысить свою кредитную привлекательность при отсутствии официального трудоустройства:
- накопите половину стоимости квартиры и внесите ее в качестве первоначального взноса;
- найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода;
- предложите банку дополнительный залог — уже имеющуюся в вашей собственности недвижимость.
Но все эти рекомендации имеют обратную сторону:
- при имеющихся обязательствах оплачивать съемную квартиру отложить деньги на первоначальный взнос достаточно сложно, а иногда практически невозможно;
- если отложить покупку квартиры на год или два, то можно дождаться серьезного ужесточения условий выдачи кредитов или роста процентных ставок
- найти поручителя даже среди родственников очень сложно. Поручитель не имеет вещественных прав на ипотечное жилье, зато в случае финансовой несостоятельности плательщика может стать основной мишенью для кредиторов. Немногие соглашаются на такую роль. Созаемщик — это совладелец, и собственность на ипотечную квартиру будет оформлена на всех созаемщиков. Это может не устроить главного плательщика;
- минус залоговой ипотеки в том, что банк выдает клиенту кредит на сумму около 60% от реальной стоимости жилья (максимум — 80%). Этих денег может быть недостаточно для приобретения выбранной недвижимости.
Ситуация усложняется, когда к отсутствию официального источника доходов прибавляется плохая кредитная история. Однако даже при наличии серьезных стоп-факторов и уже полученных отказов не стоит опускать руки. Решить поставленную задачу поможет ипотечный брокер. Специалисты в области жилищного кредитования хорошо знают рынок и имеют прямые связи с банковским руководством. За счет этого клиент ипотечного брокера получает одобрение займа в обход сложной системы андеррайтинга. Услуги, которые оказывает ипотечный брокер:
- подготовка документов и подача заявок в банки;
- гарантированное одобрение;
- выгодные условия от партнерских кредитных организаций;
- помощь в проведении сделки купли-продажи;
- помощь в подборе жилья в соответствии с требованиями банка;
- помощь в получении ипотечных кредитов даже при наличии стоп-факторов.
Обращение к ипотечному брокеру позволяет сэкономить время и деньги на сниженных партнерских ставках по ипотеке. Поэтому затраты на оплату услуг брокера всегда окупаются. При этом клиент получает то, что ему нужно — собственную недвижимость и кредит на выгодных условиях.
Ипотека без подтверждения дохода имеет несколько особенностей:
- Выбор программ ограничен, так как не каждый банк готов предоставлять ссуду гражданам без официального трудоустройства даже под залог приобретаемого объекта.
- Большинство банков выдает ипотеку без справки о доходах только участникам своего зарплатного проекта. Если ваша ежемесячная зарплата не перечисляется на карту банка, то получить положительное решение будет сложнее.
- Небольшой выбор вариантов недвижимости. Чаще всего банки предлагают ипотеку в новостройках от своих партнеров-застройщиков.
- Если клиент обращается в банк, на карту которого он получает зарплату, то условия для него будут менее суровыми, так как информация о платежеспособности уже имеется в базе данных финансового учреждения.
Ипотека признается одним из самых рисковых обязательств не только для самого заемщика, но и для кредитора, поскольку оно отличается длительным периодом кредитования (может составлять почти треть жизни человека) и внушительной финансовой нагрузкой, ввиду высокой годовой процентной ставки и больших объемов займа.
Чтобы заранее оправдать потенциальные издержки и исключить случаи невозвратности средств, банк принимает во внимание платежеспособность заемщика. Именно показатель дохода выступает решающим аргументом при формировании вердикта на выдачу банковского кредита.
В тех случаях, когда клиент, желающий оформить ипотечное обязательство не имеет справки о доходах и иных подтверждений официального трудоустройства он может столкнуться со следующими особенностями:
- Увеличенная процентная ставка;
- Большее число поручителей;
- Предоставление иного имущества под залог;
- Меньший период кредитования для полного погашения долга.
Необходимые документы
По общему правилу, для подачи заявки на ипотеку без подтверждения дохода требуется лишь:
- Общегражданский паспорт;
- СНИЛС или водительское удостоверение.
Однако на практике, от клиента могут запросить иные документы, в числе которых:
- Военный билет;
- Правоустанавливающие документы на иной недвижимый объект, который останется в залоге у кредитора;
- Документы созаемщиков;
- Правоустанавливающие документы на приобретаемый объект;
- Паспорт продавца объекта;
- Свидетельство, подтверждающее брачный союз;
- Нотариальное согласие второй стороны брака на вступление в обязательство;
- Сведения, указывающие на отсутствие на недвижимости арестов и обременений, долгов по коммунальным платежам;
- Акт о независимой оценке недвижимости;
- Предварительный и основной договор купли-продажи;
- Расписки о получении продавцом объекта задатка в пользу предстоящей сделки по отчуждению;
- Выписка из ЕГРП;
- Страховой полис недвижимости.
Почему могут отказать?
Если в банке, дающем кредит без справки о доходах, отказали в выдаче ипотеки по двум документам, то причины отказа могут крыться в плохой кредитной истории, наличии непогашенных кредитов и долговых обязательств, нехватки средств на первый взнос.
Одна из часто встречающихся причин – недостоверность сведений о зарплате и работодателе в анкете. Несмотря на то, что заемщику не нужно предоставлять справку и трудовую книжку, информацию о работе и доходах он все равно должен указать в анкете. Размер дохода проверяется звонком по месту работы заявителя. Если работодатель по телефону не подтвердит сумму зарплаты, которую заемщик указал в анкете, то банк откажет в ипотеке.
Оформление жилищного кредита без подтверждения дохода доступно только по завышенной ставке и большим взносом. Несмотря на это, такие программы достаточно востребованы среди граждан, получающих серые зарплаты. Ипотека по двум документам – это возможность быстро получить решение банка и пройти процедуру оформления без бумажной волокиты.
Условия предоставления
Граждане, которые хотят оформить ипотеку без доказательств своего финансового положения, должны понимать, что таким будущим заемщикам банки предоставляют денежные средства на особых, часто не самых выгодных, условиях.
Для подтверждения дохода, который заемщик указал в заявке, кредитные учреждения имеют своей целью минимизацию своих рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщика.
Разумеется, ипотечный займ обеспечен залогом жилья, однако реализация залоговой недвижимости с аукциона в случае неуплаты задолженности заемщиком – сложный процесс.
Таким образом, ипотека может быть выдана без проверки доходов потенциальных заемщиков, но ипотечный займ, скорее всего, предоставляется на более худших условиях для клиента.
В чем может заключаться ухудшение условий:
| Повышение | ставки по кредиту |
| Уменьшении срока | договора, по сравнению со стандартной ипотеке |
| Понижение суммы | кредитных средств |
| Увеличение | Первоначального взноса |
Группа заемщиков, к которым не относятся такие условия, являются зарплатные клиента банка, в который подается заявка. Им могут выдаваться ипотечные займы на стандартных или даже более льготных условиях.
В данном случае, банк имеет соглашение с организацией, в которой работает потенциальный заемщик. В рамках зарплатного проекта банк осуществляет выдачу зарплат на карты сотрудников.
Однако подтверждать доход всё равно придется. Пусть и не со справкой 2-НДФЛ. Какие варианты подойдут:
- 3-НДФЛ – это декларация, которую вы сдаете в налоговую, если у вас имеется дополнительный доход. Например, вы сдаете квартиру и декларируете доход. На 3-НДФЛ должны быть отметки, что ее налоговая реально приняла, иначе банк заподозрит, что его «разводят».
- Выписка со счета – просто печатаете выписку и приносите в банк. В ней должны отображаться систематические крупные поступления и крупные траты. Покажите банку, что вы транжира можете позволить себе любые расходы – следовательно, ипотеку тоже потянете.
- Справка по форме банка или работодателя. Подойдет тем работникам, которые работают неофициально. Теоретически работодатель может «нарисовать» любую зарплату. Но в случае с ипотекой все бумажки будут проверяться, а это шанс нарваться на налоговую проверку и 358-ую. Поэтому сначала убедитесь, что ваш работодатель согласен ???? К тому же он всё-таки должен перечислять хоть какую-то официальную зарплату – банки могут проверить поступления пенсионных взносов.
- Справка из ПФР. Не, не о пенсии. О взносах. Если вы работаете, логично, что вы платите взносы. Точнее, это делает работодатель. Если от какой-то вашей работы поступают взносы – то можете получить справку в ПФР и принести в банк. И там сказать, что 2-НДФЛ делать долго, поэтому притаранили эту. Примеры такой работы: гонорары от издательств, оплата по гражданско-правовому договору, доход от патентов и авторских прав, работа на корпорации по договору (например, в Яндекс.Дзене).
А вот еще интересная статья: Новая Сберкарта от Сбербанка: условия, тарифы, уровни
При этом в качестве дополнительных справок для получения ипотеки без справки о доходах можно предоставить:
- справку о пенсии – особенно хорошо «работает» в отношении молодых пенсионеров или работающих лиц;
- справку о стипендии;
- документ о наличии отчисления от фирм, в которых вы участвуете в капитале (дивиденды от владения долей ООО).
Не проканают в качестве дополнительного дохода алименты, государственные пособия, выплаты по решению суда и т.д.