Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «10 бонусов от государства, которые помогут с ипотекой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?
Pecтpyктypизaция c пoмoщью «ДOM.PФ»
AO «ДOM.PФ» (paнee – AИЖК) yчacтвyeт в пpoгpaммe пoмoщи oтдeльным кaтeгopиям ипoтeчныx зaeмщикoв, кoтopыe oкaзaлиcь в cлoжнoй финaнcoвoй cитyaции. Этa пpoгpaммa зaключaeтcя в pecтpyктypизaции кpeдитopaми-yчacтникaми пpoгpaммы выдaнныx ипoтeчныx жилищныx кpeдитoв c пocлeдyющим вoзмeщeниeм им вoзникшиx пpи этoм yбыткoв чepeз AO «ДOM.PФ» зa cчeт бюджeтныx cpeдcтв. Taким cпocoбoм гocyдapcтвo cтapaeтcя пoддepжaть кaк зaeмщикoв, тaк и кpeдитopoв.
Пyнктoм 5 Ocнoвныx ycлoвий, yтв. Пocтaнoвлeниeм Пpaвитeльcтвa PФ oт 20.04.2015 N 373, пpeдycмoтpeнo нecкoлькo вapиaнтoв oфopмлeния pecтpyктypизaции. Oнa мoжeт ocyщecтвлятьcя чepeз зaключeниe мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм:
- coглaшeния oб измeнeнии ycлoвий зaключeннoгo кpeдитнoгo дoгoвopa;
- нoвoгo кpeдитнoгo дoгoвopa, cyммa пo кoтopoмy выдaeтcя в цeляx пoлнoгo пoгaшeния зaдoлжeннocти пo pecтpyктypиpyeмoмy ипoтeчнoмy жилищнoмy кpeдитy;
- миpoвoгo coглaшeния.
Пpoгpaммa пoмoглa мнoгим зaeмщикaм, нo нa дaнный мoмeнт, к coжaлeнию, нe paбoтaeт, пocкoлькy зaлoжeнныe в бюджeтe дeньги зaкoнчилиcь. Oднaкo ecть вepoятнocть, чтo в бyдyщeм oнa cнoвa нaчнeт дeйcтвoвaть, ecли в бюджeтe пoявитcя нeoбxoдимaя cyммa.
Рефинансирование или реструктуризация
Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.
После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.
Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.
О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.
Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы – все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.
Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.
На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.
Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации
Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).
Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:
- имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
- являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
- являются ветеранами боевых действий;
- на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.
Что такое реструктуризация ипотеки?
Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.
Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.
Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.
Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).
Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.
Варианты реструктуризации
Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:
1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.
Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.
2. Ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.
3. Пролонгация ипотечного кредита.
При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.
4. Изменение валюты кредитного договора.
При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.
5. Изменение схемы выплат.
В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.
6. Списание банком части долга или суммы процентов.
В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:
- списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
- списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.
Помощь государства по реструктуризации ипотечного кредита
Бaнк yчтeт вce oбcтoятeльcтвa вaшeгo дeлa, пpoaнaлизиpyeт вoзмoжнocть пpoвeдeния pecтpyктypизaции, в зaвиcимocти oт peзyльтaтoв пpимeт пoлoжитeльнoe или oтpицaтeльнoe peшeниe и cooбщит вaм o нeм.
3aявлeния мoжeт paccмaтpивaтьcя oкoлo двyx нeдeль. Ecли пpинятoe peшeниe бyдeт пoлoжитeльным, бaнк cooбщит вaм, нa кaкиx ycлoвияx oн гoтoв пpoвecти pecтpyктypизaцию.
В 2015 году в России появилось постановление Правительства о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. С документом можно ознакомиться здесь. Главным поводом для его принятия стали валютные ипотечники, платежи которых возросли в разы после того, как доллар стал стоить вместо 30 рублей все 60.
В 2017 году действие программы продлили и для этого выпустили постановление от 11 августа 2017 г. № 961, где уточнили суммы, критерии и другие параметры участия.
Какие документы необходимы для оформления реструктуризации ипотечного кредита
Для начала процедуры реструктуризации ипотеки необходимо подать соответствующее заявление вместе с пакетом документов.
Лучше всего направить их именно в тот филиал банка, в котором был оформлен первоначальный договор о кредитовании. Может сложиться так, что это отделение больше не существует, тогда нужно обратиться в главный офис банка.
Для оформления реструктуризации необходимы следующие бумаги:
- Заявление с просьбой о предоставлении возможности реструктуризации.
- Паспорт заявителя, и членов его семьи, если того требует ситуация.
- Подтверждения родства, свидетельства о браке, рождении детей, разводе.
- Трудовая книжка или договор. Если заемщик безработный, то потребуется справка из службы занятости о постановке на учет.
- Справка о доходах кредитополучателя в течение последних трех месяцев.
- Документы, подтверждающие инвалидность или участие в боевых действиях,
- Договор о получении ипотечного кредита.
- Полученная от банка схема выплат кредита с указанием его суммы и сроков выплаты.
- Выписка из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписка об обобщенных правах членов семьи. Получить выписки нужно в МФЦ, они будут готовы через 7 дней после обращения.
- Бумаги, подтверждающие ухудшение финансового положения — справки об утрате трудоспособности, снижении доходов, сокращении на работе и др.
Банк также дополнительно может запросить другие документы, поэтому сбор необходимого пакета лучше начинать после консультации у сотрудника банка. Также у менеджеров стоит попросить образец заявления-анкеты о реструктуризации ипотеки.
Если заемщик просит предоставить отсрочку платежа при подачи заявления-анкеты в отделении, обычно банк запрашивает сведения о том, где он планирует взять деньги для выплаты по обязательствам в будущем. Если речь идет о временной несостоятельности во время декрета, будет достаточно обозначить дату выхода на работу. Возможно, отсрочку оформят без справок, но желательно подтвердить это документально.
Процедура подачи заявления на реструктуризацию ипотечного кредита обычно занимает около 15 минут.
Что будет после проведения реструктуризации ипотечного займа
В предоставленном банком графике выплат будет обозначено, как изменятся ежемесячные платежи и общая сумма переплат. Общая сумма долга может существенно увеличиться, особенно если при реструктуризации был повышен общий срок кредитования или была предоставлена отсрочка.
Уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока ипотеки происходит за счет урезания выплат по основному долгу, а проценты банку остаются в том же объеме. То есть внесение обязательных платежей будет проходить более комфортно, но медленнее будет погашаться сумма основного долга, и за счет этого дольше будут снижаться проценты.
Но если процедура реструктуризации поможет избежать проблем из-за неисполнения обязательств — то есть привлечению к выплату долга суда, коллекторов, возможности ухудшения кредитной истории — то лучше воспользоваться этой возможностью.
Эта финансовая организация имеет услугу – кредитную реабилитацию. Она применяется в тех случаях, когда произошли просрочки по оплате долга. Воспользоваться этим может каждый клиент. Для этого нужно заполнить заявку на сайте, обозначив личную информацию, причину обращения.
Также нужно указать факторы, которые мешают своевременной оплате кредита. Необходимо указать и вариант реструктуризации. После рассмотрения заявки клиенту выдается ответ.
Сбербанк предлагает заемщикам 2 варианта, если произошла затруднительная ситуация. Это изменение сроков оплаты или кредитные каникулы. Процедура оформляется только с подтверждением сложного материального положения.
График работы горячей линии и время дозвона
Любой номер телефона горячей линии Агентства ипотечного кредитования работает ежедневно с 7 утра до 9 вечера по Москве. График работы московского номера соответствует периоду работы самого офиса — с 9 утра до 7 вечера, кроме праздников и выходных. График работы в выходные и предпраздничные дни корректируется заранее. Легче всего дозвониться до оператора в выходные дни, но время ожидания может составить более 30 секунд. В будние дни наблюдается наибольшая загруженность линий с 12 до 18. Телефоны многоканальные, но не всегда удается пообщаться с оператором после первой попытки дозвона. Многие клиенты выражают недовольство загруженностью линии. В связи с этим компания Дом.рф создала дополнительные возможности связи через официальный сайт и социальные сети. Связь через интернет не гарантирует быстрого ответа. Пользователю отвечают в течение нескольких часов. Обратите внимание, что сотрудники смогут просмотреть такой запрос и ответить по нему только в рабочее время офиса — с 9 утра до 7 вечера, поэтому время более ограничено, чем у телефонной техподдержки.
Кто может претендовать?
Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов распространяется на следующие категории заемщиков:
- родители или опекуны одного, двух и более несовершеннолетних детей;
- инвалиды;
- семьи с детьми-инвалидами;
- ветераны боевых действий;
- семьи, где на иждивении находятся лица в возрасте до 24 лет, которые являются студентами, аспирантами, интернами, стажерами и т.п. и получают образование на очной форме обучения.
Кроме этого, все граждане, претендующие на компенсацию, должны иметь российское гражданство. Под действие программы подпадают также солидарные должники, соответствующие вышеперечисленным критериям.
Однако этого недостаточно, чтобы получить списание ипотеки до 600 тысяч рублей. Дополнительно заемщику нужно документально подтвердить, что:
- совокупный среднемесячный доход семьи после погашения обязательного ежемесячного платежа по кредиту за последние 3 месяца не превышает двукратный размер прожиточного минимум на каждого члена семьи.
По состоянию на 1 квартал 2017 года ежемесячная величина прожиточного минимума для трудоспособного населения составляет 10 701 руб., детей – 9 756 руб., пенсионеров – 8 178 руб.
Эти данные рассчитаны в целом по стране. Для определения достаточности доходов принимаются прожиточные минимумы, установленные в каждом субъекте Федерации, и они могут отличаться от вышеуказанных;
- недвижимость, которая выступает обеспечением по кредиту, является единственным жильем заемщика и соответствует требованиям, которые установлены законом.
Расширен круг лиц, имеющих право на получение господдержки в виде погашения ипотечного жилищного кредита
Документы
Владимир Путин подписал Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
- Федеральный закон принят Государственной Думой 14 апреля 2022 года и одобрен Советом Федерации 23 апреля 2022 года.
- Справка Государственно-правового управления
- Федеральным законом расширяется круг лиц,
имеющих право на получение мер государственной поддержки, которые предоставляются
гражданам в виде полного или частичного погашения имеющихся у гражданина
обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) за счёт государства (не более 450 тысяч рублей). - Право на получение указанных мер поддержки
возникнет у граждан, заключивших кредитный договор (договор займа), целью
которого является приобретение ими по договору купли-продажи земельного
участка, предназначенного для ведения личного подсобного хозяйства или
садоводства (при условии, что гражданином зарегистрированы право собственности
на объект жилищного строительства, возведённый на этом участке, или ипотека в отношении такого объекта), или строительство объекта индивидуального жилищного
строительства, приобретение незавершённого объекта индивидуального жилищного
строительства, приобретение доли (долей) в праве общей собственности, уплата
паевого взноса в жилищно-строительном кооперативе или жилищном накопительном
кооперативе (при определённых условиях) либо приобретение жилых помещений в рамках региональных программ.
Кроме того, с учётом анализа правоприменительной практики меры
государственной поддержки будут предоставляться гражданам-заёмщикам в случае
заключения ими кредитных договоров (договоров займа) на приобретение объектов
недвижимости или их строительство, условиями которых являлись в том числе
оплата неотделимых улучшений и (или) оплата ремонта этих объектов либо уплата
страховых премий (страховых взносов). Помимо этого обязательства по ипотечному
жилищному кредиту (займу) будут погашаться государством в отношении граждан,
которые являются поручителями по кредитным договорам (займам), при условии, что
такой гражданин не является заёмщиком, но ему принадлежит право собственности
(доля в праве общей собственности) на объект недвижимости и договор
поручительства заключён до вступления Федерального закона в силу.
Федеральным законом также изменяется круг
организаций, являющихся кредиторами по заключённым гражданами кредитным
договорам (займам), – ими могут быть только кредитные организации, единый
институт развития в жилищной сфере, определённый Федеральным законом «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
(акционерное общество «ДОМ.РФ»), организации, включённые единым
институтом развития в жилищной сфере в перечень организаций, осуществляющих
деятельность по предоставлению ипотечных займов, ипотечные агенты и учреждение,
созданное для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы
жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны
Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной
власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы
жилищного обеспечения военнослужащих (ФГКУ «Росвоенипотека»).
Новые нормы, касающиеся расширения круга лиц,
имеющих право на получение мер государственной поддержки, будут
распространяться на правоотношения, возникшие из договоров, заключённых
гражданами до дня вступления Федерального закона в силу, за исключением
договоров займа, заключённых с кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными потребительскими кооперативами.
Каждый, кто соответствует условиям программы и желает реструктуризировать ипотечный кредит, в первую очередь должен узнать, сотрудничает ли банк , например, втб-24, с АИЖК. Прямое обращение в Агентство не предусмотрено. Пошаговая инструкция следующая:
- Подача запроса в банк о сотрудничестве с АИЖК.
- В случае положительного ответа по п.1 – внимательное ознакомление с условиями программы.
- Подготовка пакета документов, запрашиваемых Агентством и необходимых банку.
- Заполнение заявления на бланке, выданном в банке – кредиторе.
- Ожидание ответа.
- В случае положительного ответа по п. 5 – подписание нового кредитного договора.