Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки по кредиту в 2022 году: отказ от страховки, документы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребность в деньгах вынуждает человека обратиться в банк. И если с получением денег там вроде бы все понятно, то необходимость застраховать свою жизнь вызывает у клиентов в большей части сомнения: насколько это оправдано и есть ли в нем вообще польза.
Оформление заявки на возврат
Процесс сбора документов и подачи заявления схож с процедурой при досрочном погашении.
По прошествии трех лет с момента заключения договора возврат средств практически невозможен.
Обращаться с заявлением о возврате нужно в страховую компанию, которая оказывала эти услуги, а не в банк.
В уплате может быть отказано, если заявление было подано позже установленного срока, при нехватке документов или имеется задолженность. Заемщик должен знать, что при обращении в суд он берет на себя все издержки по процессу, поэтому необходимо взвесить все за и против этого мероприятия.
Во избежание подобных ситуаций рекомендуется читать кредитный договор с банком, вникать во все его пункты и задавать вопросы. Подробнее о том, как вернуть страховку по кредиту в Восточном банке, можно узнать заранее у консультантов в отделении или по горячей линии.
Основные поля для расчета
Для расчета необходимы следующие данные
- Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.
- Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
- Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
- Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа
Возврат страховки — это вообще законно?
Вернуть страховку можно. Только для начала необходимо разобраться, о каком страховом соглашении идет речь. Любой тип страхования делится на обязательную и добровольную страховку. Есть обязательное и добровольное медицинское страхование, ОСАГО и ДСАГО — обязательный и добровольный полис автострахования.
Не является исключением и страхование по кредитам. Благодаря страховке банк получает гарантию от страховой компании о выплате остатка средств в результате форс-мажорных обстоятельств. Если наступят обстоятельства, препятствующие выплате кредита, а застрахованное лицо не сможет вернуть остаток средств, деньги за него перечислит страховщик. Это избавит и от судебных разбирательств, и от возможной конфискации имущества. Именно поэтому банки и настаивают на страховании своих кредитов.
Но обязательно ли это? Не совсем. Банковские учреждения могут обязать застраховать имущественный кредит, но вот страхование жизни и здоровья — это добровольное решение клиента (ст. 935 ГК РФ). Для наглядности:
- обязательное страхование — жилая недвижимость при ипотеке и имущество (приобретаемое транспортное средство) при автокредите;
- добровольное страхование — жизнь, здоровье, трудоспособность при ипотеке, автокредите и потребительском кредитовании, титул при ипотеке.
Есть множество страховых программ, которые навязываются банками при оформлении кредита. Их можно вернуть. Обязательную страховку вернуть нельзя — это гарантия банка, неотделимая от самого кредита.
Но вернемся к потребительскому кредитованию и кредитным картам. Здесь есть серьезная проблема — для повышения внутренней ценности кредитного продукта банки фактически заставляют своих клиентов оформлять добровольное страхование. А кредитуемые лица в силу разных причин (срочной ситуации или банального отсутствия необходимых знаний) соглашаются с условиями кредитора и ставят свою подпись под договором с уже включенными в кредит страховыми платежами.
Такие платежи вернуть можно, но, к сожалению, не всегда. Все зависит от условий договора между банком кредитором и кредитуемым лицом. Вот основные случаи:
- Период охлаждения. Это настоящее спасение для кредитуемых лиц. Во время этого периода можно получить назад полную сумму страховых выплат по кредиту. Но обо всем поподробнее. Период охлаждения — это двухнедельный срок, который отводится получателю кредита на отказ от страховки. В эти 14 дней вернуть свои деньги можно быстро и абсолютно законно. Этот инструмент был придуман специалистами Центробанка как ответная мера на участившиеся случаи навязывания страховых продуктов кредитором (п. 1 Указаний ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Более того, некоторые банки и страховые организации могут увеличивать срок, в течение которого можно отказаться от выплаты страховки по кредиту. В любом случае потребитель должен знать, что у него есть законные две недели для осуществления возврата страховой премии.
- Досрочное погашение кредитного платежа. Здесь все сложнее. По логике вернуть страховку после того, как получатель выплатил кредит досрочно, можно — кредитная линия закрыта, а страховые услуги продолжают оказываться. Но на деле банки и страховщики редко возвращают деньги в такой ситуации, руководствуясь тем, что погашение кредитного платежа не отменяет возможность наступления страхового случая. Здесь на помощь может прийти только гражданское законодательство (ст. 958 ГК РФ). Если в соглашении сторон изначально было указано, что в случае, если заемщик досрочно выплатил все кредитные платежи, он имеет право на компенсацию неиспользованной страховки, то возврат возможен.
- Плановое завершение кредитной линии. В тех случаях, когда заемщик выплатил весь кредит в положенный срок, тоже все не так однозначно с компенсацией страховки. Если у страхового и кредитного договоров был единый срок окончания, то вернуть ничего не получится — услуги оказаны в полном объеме. Если же срок страхового соглашения превышает период действия кредитного договора, то возврат регулируется условиями основного соглашения (как и в случае с досрочным погашением кредитной линии). Можно оставить действующий договор страхования и пользоваться им в личных целях или же инициировать прекращение его функционирования и возместить затраты пропорционально дням использования услуги.
В итоге можно вывести два правила.
Первое — законность возмещения страховки регулируется Гражданским кодексом и условиями самого договора. Если в соглашении сторон допускается возможность возврата страховой премии при плановом или досрочном погашении кредитных платежей, то проблем с компенсацией возникнуть не должно.
Второе — в случае положительного решения о возврате возмещение будет производиться пропорционально периоду использования услуги. Это значит, что вернется не полная сумма страховки, а только часть — за неиспользованный период. Как это выглядит на практике? Если потребительский кредит был рассчитан на 3 года, а вы все вернули за год, то страховка компенсируется за 2 неиспользованных года. Полную сумму можно получить только до начала действия страхового пакета.
Плюсы и минусы страховки по кредиту
Навязывая страховку, кредитная организация старается защитить в первую очередь себя, и только потом – самого должника от форс-мажорных ситуаций. Бывают несколько видов страхования:
- Страхование возможности смерти должника или потери им работы. Если в течение срока страхования с заемщиком что-то случится, долг за него выплатит страховщик.
- Страхование от потери работы. Когда клиент банка увольняется не по своей воле, можно будет переложить часть кредита на страховую компанию.
- Страхование предмета залога. Заложенное имущество может быть уничтожено, испорчено и т. д. В этом случае банк за счет страховой компании получит свои деньги.
- Страхование титула. Имеется в виду право на имущество, которого должник может быть лишен.
Порядок возврата премии в «Восточном банке»
Процедура возврата практически всегда одинаковая и не зависит от оснований (отказ от страховки при досрочной выплате займа, отказ в течение первых 14 суток и другие случаи отказа).
Восточный банк: отказ от страховки – пошаговая процедура:
- подача письменного заявления в «Восточный банк» на отказ (при коллективном страховании) или в страховую компанию (при индивидуальной страховке),
- ожидание ответа от «Восточного банка» или страховой фирмы (установленный срок ожидания – 10 дней – при возврате страховки согласно Указанию, согласно Правилам страхования – в иных случаях),
- получение в «Восточном банке» обновленного графика платежей (в случае, если премия уплачивалась в рассрочку в составе кредитных платежей),
- или получение на банковский расчетный счет страховой премии, которая подлежит возврату по закону или Условиям (если премия уплачивалась единовременно) (срок зачисления средств при возврате страховки в течение первых 14 дней – 10 суток с момента получения страховой компанией соответствующего заявления, при иных основаниях возврата см. Условия или Правила).
Вернуть при досрочном погашении
Вторая возможность вернуть деньги по страховке прописана непосредственно в полисе. Происходит это при досрочном погашении кредита менее чем за 30 дней, после его выдачи.
Чтобы получить деньги, заемщику нужно взять в банке справку, подтверждающую досрочное погашение кредита. Ее вместе с копией паспорта, а также кредитного и страхового договора надо приложить к заявлению на имя страховщика. В нем указывается, что банковский займ брался на определенный период, но был погашен раньше срока, в связи с чем заемщик просит вернуть часть страховой премии.
Она возвращается пропорционально временному промежутку, который остался до последнего дня погашения кредита по договору. То есть, если клиент занял у банка деньги на 4 года, а отдал за три, ему вернут переплаченную страховку только за последний год – ¼ часть.
Такой вариант подойдет лицам, оформляющим некрупные ссуды или экспресс-кредиты в Совкомбанке. Чтобы вернуть страховку после погашения кредита в Совкомбанке, необходимо также написать заявление.
На сегодня действует правило о возврате 75% от стоимости полиса при досрочном погашении кредита.
Причины отказа от страховки
Нередко, страховка является только формальность, через которую человек старается улучшить условия по кредиту в Восточном банке. Подписывая данное соглашение, пользователи нередко даже не знакомы с полными условиями продукта и списком страховых случаев.
Часто, даже при наступлении страховой ситуации, заёмщики не пользуются полисом, поскольку плохо ориентируются в его условиях.
Учитывая набор и тяжесть страховых случаев, стоимость страховки не может быть маленькой, вплоть до десятков тысяч рублей, из-за чего у владельцев полиса появляется непреодолимое желание возврата денег.
Восточный банк предоставляет возможность возврата денег по страховки, но в большинстве случаев, клиенту придётся доказывать свои права в суде. Желательно хорошо изучить условия договора ещё до его заключения, и сразу от неё отказаться.
Порядок возврата премии в «Восточном банке»
Процедура возврата практически всегда одинаковая и не зависит от оснований (отказ от страховки при досрочной выплате займа, отказ в течение первых 14 суток и другие случаи отказа).
Восточный банк: отказ от страховки – пошаговая процедура:
- подача письменного заявления в «Восточный банк» на отказ (при коллективном страховании) или в страховую компанию (при индивидуальной страховке);
- ожидание ответа от «Восточного банка» или страховой фирмы (установленный срок ожидания – 10 дней – при возврате страховки согласно Указанию, согласно Правилам страхования – в иных случаях);
- получение в «Восточном банке» обновленного графика платежей (в случае, если премия уплачивалась в рассрочку в составе кредитных платежей);
- или получение на банковский расчетный счет страховой премии, которая подлежит возврату по закону или Условиям (если премия уплачивалась единовременно) (срок зачисления средств при возврате страховки в течение первых 14 дней – 10 суток с момента получения страховой компанией соответствующего заявления, при иных основаниях возврата см. Условия или Правила).
Что говорится в новой редакции закона
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
Возврат страховки: реален или нет
Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.
С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.
В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:
Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Когда можно забрать деньги за полис, оформленный для получения кредита
Впервые такая возможность у заемщиков появилась в 2016 году, когда Центробанк и Роспотребнадзор получили огромное количество жалоб на принуждение к оформлению страховки.
Оформить отказ, и забрать деньги разрешили в течение периода охлаждения – пять рабочих дней после подписания документов.
В 2018 году вступило в силу Указание ЦБ РФ №4500-У, согласно которому для договоров добровольного страхования срок был увеличен до 14 календарных дней.
Новое правило действует для всех самых популярных видов полисов, которые предлагают оформить банковские организации:
- жизни и здоровья;
- от несчастных случаев и потери трудоспособности;
- имущества;
- ответственности за причинение вреда;
- транспорта (кроме КАСКО, ОСАГО);
- добровольное медицинское страхование.
Согласно закону о возврате страховки, вернуть ее стоимость можно в трех случаях:
- при обращении в период охлаждения (14 дней);
- при расторжении до окончания срока действия, если страховой случай не произошел или шансы на его появление стали равны нулю;
- если в документах отсутствует информация о сроках и порядках отказа.
Если банк навязал страховку, то можно от нее отказаться еще в начале действия договора. То есть сразу после получения денежных средств по кредиту написать заявление о возврате уплаченной суммы. Претензия рассматривается в течение 20 дней, после чего сумма возвращается на указанный счет.
ФЗ говорит о том, что страховой взнос можно вернуть не в полном объеме, а пропорционально времени обслуживания страховой компанией клиента. Не редко можно увидеть иски о возврате. Ведь страховая компания заинтересована в продаже продукта, поэтому она прописывает пункт о невозможности возврата суммы страховки.
Судебная практика показывает, что процент возврат уплаченного платежа равен 10–15% от всех поданных заявлений. Организация предусматривает все возможные риски, поэтому имеет достаточно опытного юриста, который помогает им минимизировать расходы.
Практически все популярные банки навязывают покупку продукта. Из таковых стоит выделить:
- Сетелем Банк;
- Совкомбанк;
- Альфабанк;
- Банк восточный;
- банк открытитие;
- ОТП Банк;
- Росбанк;
- Банк Хоум Кредит;
- БинБанк;
- МКБ;
- Промсвязьбанк;
- Восточный банк.
Страхование кредитов физических лиц – частая практика банков по необеспеченному кредиту. Поэтому у всех заемщиков возникает вопрос как вернуть уплаченную сумму. Вернуть страховую часть кредита достаточно просто, если до подписания кредитного договора внимательно его прочитать. Как правило, там прописан пункт «возврат банковских комиссий и страховок по кредитам».
Именно там прописаны все условия возврата части суммы и порядок действий. Там же оговорены основные ссылки с закона о возврате. Но обратиться в страховую можно не в любое время. Как и по банковскому кредиту вернуть деньги можно только до срока исковой давности.
Если заемщик не знает как правильно возвратить деньги, то ему могут помочь. Помощь в возврате страховки по кредиту осуществляет юрист. Он представляет интересы клиента в суде. После получения решения суда, страхования компания обязуется выплатить неизрасходованную сумму.
Дополнительная страховка
Часто кредитное учреждение страхует свои риски комплексно. Вот тогда возвратить даже часть уплаченной суммы достаточно сложно. В некоторых ситуациях кредитные учреждения предлагают получить выгодные условия за подключение к специальной программе страхования.
Страхователем при этом выступает сама финансовая организация. Документального подтверждения сделки здесь нет, а соответственно доказать что–либо сложно. Ни к одной поправке и норме Гражданского кодекса данные правоотношения не относятся. Учитывается доход в виде комиссионного вознаграждения, возврат которого не может осуществляться.
Этот сомнительный продукт включает не только страхование, но и предоставление дополнительных услуг в виде смс информирования и денежное вознаграждение за выдачу дебетовой карты. Преимуществ у такой услуги нет. Единственное можно сэкономить на обслуживании счета.
Некоторые банки возвращают денежные средства и при таком пакете услуг. В частности, Это Сбербанк. Возврат осуществляет в размере пропорциональном остатку срока кредитования.
Возврат денег за страховку по потребительскому кредиту
Условия, являющиеся основанием для возврата средств по страховке в соответствии с законодательством:
- Она была навязана одним из возможных способов (специалист уверял, что без нее не дадут кредит или что таков закон).
- Процент по договору был увеличен, и клиента об этом не предупредили (иногда банковские организации оставляют эту возможность на свое усмотрение – нужно читать текст договора).
- Страховка была сразу оформлена без запроса согласия заемщика, как будто это само собой разумеется и пр.