Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Автовладельцам на заметку: изменения по ОСАГО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Принятый закон обеспечивает защиту страховых компаний от финансовых потерь и дает возможность потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях получать выплаты страховок без продолжительных судебных тяжб. При заключении договора ОСАГО имеет смысл обращать внимание на лимиты выплат по ОСАГО в 2023 году и сроки погашения.
Транспортное средство не подлежит ремонту
Страховые компании признают под полной гибелью машины две ситуации:
- машина настолько разбита, что отремонтировать её не получится;
- автомобиль отремонтировать можно, но стоимость ремонта превысит стоимость самой машины на дату аварии или будет равна ей.
Если машина после ДТП не подлежит восстановлению, страховщик выплатит её стоимость на момент аварии, но в пределах лимитов, установленных 40-ФЗ. Есть ряд особенностей при таком страховом случае:
- Страховщик имеет право оставить поврежденное транспортное средство у себя. Однако он может сделать это только после выплаты компенсации.
- Потерпевший может оставить себе годные детали автомобиля (например, для продажи), но тогда их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты.
Полная гибель транспортного средства может быть установлена только экспертом после осмотра. В ходе экспертизы специалист отмечает все повреждения и оценивает стоимость ремонта, эти сведения обязательно отражаются в заключении эксперта. На следующем этапе изучается рынок автомобилей и определяется стоимость машины. Полученные цифры сопоставляются и выносится заключение.
Уловки страховщиков по сокращению выплат
При наступлении страхового случая СК пытаются развести бумажную волокиту, найти нарушения договора, всячески избегают или снижают максимальные выплаты. Потребуется помощь автоюриста.
Чтобы не уменьшили размер компенсации, потребуется независимая экспертиза.
Если на место ДТП прибудет страховой комиссар и предложит оформить европротокол, оцените хотя бы на глаз повреждения и прикиньте, сколько может стоить ремонт. Скорее всего, предложение было сделано отнюдь не из сочувствия к вам.
СК может предложить сразу получить незначительную сумму взамен на отказ от компенсации. Не соглашайтесь и не подписывайте бумаги раньше времени. Пусть страховщик выплачивает максимум. Затянуть процедуру оценки нанесенного ущерба компания может, но не имеет права. Если экспертиза не проводится в течение пяти дней или выполняется с нарушениями, закажите независимую. Если страховщик ссылается на проблемы с полисом виновника, идите в суд.
Когда ДТП правильно оформлено, условия страхового договора соблюдены, волноваться не о чем. Никакие уловки не сработают, если придерживаться требований закона. Это СК должна побеспокоиться, чтобы вы не подали на нее жалобу или иск. Поэтому старайтесь общаться со страховщиком так, чтобы оставались документальные подтверждения.
Как оформить ДТП для получения максимального возмещения с помощью электронных средств фиксации?
Для того, чтобы получить максимальную выплату в 400 000 рублей по европротоколу, необходимо правильно всё оформить. Для начала необходимо убедиться в том, что вы располагаете необходимыми техническими средствами для фиксации происшествия. Как мы уже указали выше, их 2 вида.
- Лимит в 400 тысяч положен, если у вас есть техническое средство контроля, которое фиксирует факт дорожно-транспортного происшествия, а также координаты транспортных средств и передает всю эту информацию через ГЛОНАС в таком виде, который пользователь не имеет возможности поменять.
- Либо если у вас есть смартфон или планшет, на котором установлено программное обеспечение с идентификацией пользователя через ЕСИА Госуслуг, с помощью которого будут фотографироваться поврежденные транспортные средства и вноситься информация о машинах и ДТП. Таких программ две, про них мы уже написали выше.
Нужно иметь в виду, что долго раздумывать, как оформлять ДТП, не стоит, так как при использовании специальных технических средств с «ЭРА-ГЛОНАС» надо будет нажать на кнопку и передать информацию не позднее чем через 10 минут после столкновения. А оформить через мобильные приложения – не позднее чем через 60 минут.
Зависимость от запчастей
Средняя выплата по ОСАГО также регулярно увеличивается. По итогам 9 месяцев 2022 года она составила 74 тыс. руб. Это на 7% больше показателей прошлого года. При этом в РСА обращают внимание, что динамика средней выплаты по страховке зависит от роста цен на автозапчасти.
Рост стоимости запчастей, по словам Евгения Уфимцева, отражается в справочниках запчастей, которые регулярно обновляются. Соответственно, растут и выплаты по ОСАГО. При этом средняя стоимость ОСАГО за 9 месяцев этого года выросла всего на несколько сотен рублей и составила 6 472 руб.
Отметим, что в этом году средняя стоимость запчастей на некоторые марки автомобилей превысила планку в 50%. Автоэксперты ожидают, что они станут дешевле после того, как наладится параллельный импорт запчастей ряда иностранных производителей.
Размеры компенсации в 2020 году по полису ОСАГО
Законом предусмотрено несколько видов компенсаций в зависимости от количества участников аварии, числа потерпевших:
- Если среди участников ДТП нет потерпевших, а ущерб нанесен только имуществу, часто водители составляют европротокол. Максимально по нему можно получить до 50000 рублей. Важный момент: уведомить об аварии страховую компанию требуется не позже пяти дней после происшествия.
- Если был причинен ущерб имуществу одному из участников ДТП, то размер выплат по полису ОСАГО составит 400000 рублей.
- Если в результате дорожного происшествия потерпевшему был нанесен вред здоровью и жизни, то максимальная сумма выплаты страховки составит 500000 рублей.
- Если вред был нанесен имуществу нескольких потерпевших в результате аварии, то по страховке будут выплачивать 400000 рублей. Эта сумма предназначается на ремонт автомобиля.
- Если человек погиб в ДТП, то близким родственникам на захоронение будет выплачено 475000 рублей. Если погребение погибшего на себя возьмут дальние родственники, то им будет возмещено 50000 рублей.
Для получения выплат по полису страхования нужно обратиться в страховую компанию, в которой водитель оформлял ОСАГО. Важно помнить, что прописанный в законе максимальный размер выплат предусмотрен для водителей из любого города России – Москва, Новосибирск, Владивосток и т.д. Поэтому автомобилистам не стоит верить недобросовестным страховщикам, которые могут занижать выплаты, отговариваясь тем, что в зависимости от региона размер компенсации отличается.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
Можно ли взыскать утраченный за время лечения заработок?
Компенсацию можно получить не только за полученные травмы, но и за заработок, утерянный из-за того, что человек не мог работать вследствие полученных травм. Для этого надо будет доказать временную потерю возможности трудиться и предоставить документы, подтверждающие размер ежемесячного заработка. Для получения компенсации понадобятся следующие документы:
- медицинское заключение (с указанием диагноза, повреждений и времени, на которое была утрачена трудоспособность);
- медицинская экспертиза, где указана степень утраты способности к труду;
- справки о доходах (это относится не только к зарплате, но и к пенсии, стипендии или социальных выплатах).
Выплата утраченного заработка при вреде здоровья
Производится ли выплата утраченного заработка при ущербе здоровью по ОСАГО в 2023 году?
Утраченный заработок возмещается в таком же порядке, как и дополнительные расходы, а именно: если превысит сумму выплаты по нормативу, то выплачивается разница.
Например, по нормативу потерпевший получил 15000 руб. При этом утраченный заработок за 10 дней больничного составил 12000 руб. В этом случае страховщик ОСАГО ничего не должен. Если же утраченный заработок составит 20000 руб., то потерпевший получит доплату в 5000 руб.
Когда есть и дополнительные расходы на лечение, и утраченный заработок, то это суммируется, и по ОСАГО выплачивается разница между выплатой по нормативу и суммой расходов вместе с заработком.
Размер заработка потерпевшему нужно подтвердить документально.
Список документов, которые нужно предоставить в страховую компанию, есть в правилах ОСАГО (глава 4)
Какие документы необходимо подать, чтобы получить максимальную сумму по страховке ОСАГО
Виновник в аварии должен предоставить страховщику такой пакет документации:
- Справка из ДПС об инциденте на дороге
- Копия протокола об административном нарушении
- Постановление либо отказ в заведении дела в суде об административном правонарушении в том случае, если они получены ГИБДД
Пострадавший в аварии должен направить страховщику такую документацию:
- Заявление на получение страхового возмещения
- Копии документов на транспортное средство: ПТС, СТС, соглашение страхования, доверенность (если интересы собственника авто представляет заявитель)
- Копия факса или телеграммы, которые подтверждают вызов на осмотр
- Документация, которая подтверждает затраты, которые в результате аварии понёс владелец автотранспорта: расходы на проведение дополнительных экспертиз, почтовые затраты и т.п.
- Копия гражданского паспорта
- Акт об оценке причиненного вреда
Внимание! Страховщик назначает экспертизу полученных дефектов, её осуществляет сертифицированный оценщик. На основе сделанной оценки рассчитывается калькуляция ущерба. В соответствии с ФЗ №40, на протяжении трёх месяцев с момента подачи сторонами полного пакета документации страховщик обязан выплатить пострадавшему страховую компенсацию.
Если сумма ущерба больше лимита
Когда реальный ущерб больше чем лимит страховки, то оплата производится не более лимита.
Однако есть случаи превышения:
- Если виновник заключил договор ОСАГО с увеличенным покрытием ущерба, то есть дополнительно застраховал свою ответственность. Условия такого договора страхователь и страховщик, в том числе сумма покрытия ущерба, оговаривается между собой сами;
- Если страховщик не уплачивает добровольно суммы по страховке, не выдает направление. Тогда потерпевший может взыскать сверх страхсуммы неустойку в размере не большей установленных лимитов. Получается, что максимальное возмещение ущерба при ДТП в 2018 году может увеличиваться на сумму неустойки. И предельный размер может достигнуть 1,6 млн. руб.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.
Форма компенсации по выплатам бывает:
- натуральная;
- денежная.
Натуральный вид возмещения стоит в приоритете. АО «АльфаСтрахование» в счет выплаты организовывает и проводит ремонтные работы зарегистрированных в РФ легковых ТС, находящихся в собственности граждан, на станциях техобслуживания, с которыми у компании заключены договоры. Такие СТОА есть в каждом субъекте, где у страховщика расположены филиалы. Новые автомобили со сроком эксплуатации до двух лет отправляют к официальному дилеру. На все виды работ, проведенных на станциях техобслуживания, предоставляется гарантия до года.
Страховое возмещение ущерба, причинённого зарегистрированному в РФ легковому авто в собственности гражданина, осуществляется в виде денежной выплаты при определённых условиях:
- полная гибель машины, то есть повреждения ТС не подлежат ремонту;
- смерть пострадавшего;
- потерпевший страхователь, здоровью которого по факту наступления происшествия был нанесен тяжкий или определенный как средней тяжести вред, выбрал в заявлении данный вид возмещения;
- стоимость ремонтных работ превышает лимит выплаты;
- потерпевший — инвалид, владеющий ТС, по медицинским показаниям, при оформлении заявления о возмещении ущерба выбрал данную форму выплаты;
- станции техобслуживания автомобилей из списка партнёров страховщика не соответствуют установленным правилами ОСАГО требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего.
При каких условиях положена страховая выплата по ОСАГО
Перечислим несколько условий, при которых возможно получить денежную компенсацию вместо ремонта:
- Автомобиль уже не подлежит восстановлению – произошла полная гибель транспортного средства. Либо нанесённый ущерб превышает 400 000 рублей;
- В аварии пострадали люди (нанесён вред здоровью или жизни);
- Пострадавший в аварии является инвалидом I или II группы. В этом случае пострадавший имеет право выбрать: получить денежную выплату или ремонт автомобиля.
Расскажем о важных правилах, которые помогут без проблем получить компенсацию:
Фиксируйте все обстоятельства произошедшего и соблюдайте правила поведения после аварийной ситуации. Забудьте об эмоциях и скрупулёзно соберите все детали происшествия, снимите всё на телефон.
Составьте европротокол в случае, когда оба участника ДТП согласны с тем, кто виноват в аварии, и сумма ущерба не превышает 400 000 рублей. Либо, если европротокол вам не подходит, вызовите ГИБДД.
Прежде, чем обратиться в страховую компанию, проверьте, все ли документы, необходимые для страховой выплаты по ОСАГО, у вас есть. К таким документам относятся:
- Документы, фиксирующие объёмы и характер повреждения автомобиля;
- Медицинские документы, если в аварии пострадали люди. Обязательно собирайте все выписки, назначения, чеки на лечение. Важно сохранить документы, связанные с затратами как на лечение, и в период восстановления.
Ущерб может быть компенсирован двумя способами: денежной выплатой и покрытием стоимости работ по восстановлению ТС.
Приоритетом для страховых компаний являются компенсации в натуральной форме, то есть в форме оплаты восстановительного ремонта. Возмещение в денежной форме производится в следующих ситуациях (пункт 16.1 статьи 12 ФЗ № 40):
- Автомобиль не подлежит восстановлению (полная гибель).
- Пострадавший погиб.
- Здоровью пострадавшего причинен тяжелый или средней тяжести вред и денежная компенсация для него более приемлема.
- Потерпевший является инвалидом и изъявил желание получить возмещение деньгами.
- Стоимость ремонта выше размера максимальной выплаты и виновник ДТП не желает доплачивать за полное восстановление автомобиля без решения суда.
- Между застрахованным и страховщиком есть соглашение о выплате компенсации в денежной форме.
- Организация, в которой планируется проведение ремонта, не соответствует требованиям.
В соответствии со ст.12 Закона выплаты по ОСАГО составляют:
| До 30 дней | Для полисов, которые были оформлены до внесения всех изменений в 2023 году. |
| 20 дней | Для полисов, приобретенных в 2023 году. |
Плюсы покупки электронного полиса автострахования
Преимущества электронной страховки:
- Возможность удаленного оформления;
- Отсутствие риска потерять документ. Полис всегда доступен в личном кабинете на сайте автостраховщика;
- Отсутствие риска стать жертвой мошенничества. Сотрудник офиса может оформить и передать вам бумажный полис в руки, но при этом не внести его в единый реестр. А если полиса нет в общей базе, значит, он недействителен. Такие махинации проворачивают, чтобы повторно продать полис уже другому клиенту;
- Удобное хранение. Обычный полис можно быстро помять, испачкать, так как придется всегда возить его с собой. Электронный можно даже не распечатывать. Сотрудникам ДПС можно показывать электронный файл с телефона или другого устройства.