Ипотека (имущество, титул, ГО)

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека (имущество, титул, ГО)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

При обязательном страховании защита распространяется на объект залога — его конструкции, стены, пол, крышу, окна, двери. Страховка покрывает риск разрушения недвижимости, которое приводит к невозможности его использовать. В базовый вариант не входят случаи частичного нанесения ущерба, например, если квартиру залили соседи. Поскольку в ней можно жить, то это не страховой случай.

Обязательно ли страховать квартиру или дом по ипотеке

Понятно, что для банка страховка важна, она защищает финансовые риски при выдаче кредита. Но зачем ипотечное страхование дома или квартиры заемщику? Давайте разбираться.

Согласно действующему законодательству, при покупке недвижимости в ипотеку страхование ответственности заемщика обязательно (ст.31 №102‑ФЗ). Без оформления полиса банк не выдаст ипотечный кредит. Оформление ипотечного страхования гарантирует:

• кредитору – получение денежных средств, если должник не сможет их вернуть;
• заемщику – получение компенсации, если залоговое имущество пострадает от затопления, пожара, взрыва и т. д. Таким образом, ипотечное страхование недвижимости защищает интересы страхователя при нанесении значительного ущерба квартире или дому.

К основным особенностям страхования залоговой недвижимости при заключении ипотечного договора можно отнести следующие критерии:

• оформляют страховку в пользу кредитора;
• страхователь вносит стоимость страхования квартиры при ипотеке в полном объеме;
• страховая сумма не может быть меньше 10% и более 50% от основного размера долга;
• договор страхования квартиры для ипотеки должен быть оформлен в течение всего срока, пока заемщик полностью не выплатит кредит;
• снизить размер страховой суммы страхователь имеет право при внесении более трети от суммы кредита при условии добросовестного выполнения обязательных требований.

При погашении кредита, оформленного на покупку квартиры, договор страхования обязательств заемщика прекращается. Страховщик имеет право получить часть страховой премии пропорционально времени действия договора.

Кроме обязательного договора, страховщики предлагают оформить программы добровольных страхований. К наиболее популярным относятся следующие варианты:

• Страхование титула. Титульным страхованием защищается право собственности на данный объект. Особенно важно оформить титул при совершении сделок на вторичном рынке, когда могут возникнуть споры о правах на недвижимость. Любая проверка недвижимости не гарантирует 100% отсутствие рисков утраты титула. Для полной или частичной компенсации от рисков потери денег при оспаривании сделки в суде и оформляют полисы добровольного страхования.
• Страхование жизни и здоровья. Полис покрывает риски утраты жизни или здоровья. При наступлении страхового случая, когда заемщик не сможет производить выплаты по ипотечному кредитованию, это сделает страховая компания (СК). Страхование здоровья заемщика позволяет оградить от проблем не только самого клиента, но и его семью, которой не нужно будет думать, где брать деньги, чтобы вернуть долги.
• Комплексная программа. Комплексную ипотечную страховку удобно оформлять, когда есть желание застраховаться одновременно от нескольких рисков. В комплексное страхование включается защита недвижимости, заемщика и титула. Предлагают комплексные программы защиты многие страховщики. У каждого свои условия. Например, клиенты Сбербанка, если захотят оформить комплексный договор, кроме базовой и расширенной защиты, получают компенсацию при причинении ущерба соседям (затопление, взрыв газа, пожар).

Срок действия страховок соответствует периоду ипотечных кредитов. Как только заемщик погашает долг по ипотеке, завершает выплаты банку, договор прекращается. При досрочном погашении можно вернуть часть авансовых выплат.

От чего защищает страховка ипотечного жилья

Заемщик, который решил оформить полис базового страхования при ипотеке, получает компенсацию в следующих случаях:

• стихийное бедствие;
• взрыв;
• пожар;
• удар молнии;
• дефекты конструкции;
• незаконные действия;
• падение самолета или его частей;
• наезд автотранспорта;
• вандализм.

Какие риски покрываются ипотечным страхованием в вашем случае, рекомендуется уточнять в СК, с которой заключается договор.

Чтобы защитить залоговую недвижимость от дополнительных рисков, заключите комплексный договор. В него можно включить внутреннюю отделку, оборудование, мебель, инженерные коммуникации и т. д.

Какие документы нужны

В большинстве случает набор бумаг стандартный:

1. Заявление
2. Анкета
3. Копия паспорта

Для каждого вида страхования могут потребоваться дополнительные документы:

• При страховании имущества для ипотеки (предмета залога), понадобится договор на кредит из банка и бумаги, которые доказывают право собственности. Также нужно приложить результат оценки недвижимости от независимого оценщика.
• Чтобы застраховать жизнь и здоровье, достаточно заявления. Позже нужно будет пройти медицинское обследование и направить справки о состоянии здоровья страховщику.
• Для страхования титула нужны правоустанавливающие документы на квартиру или дом.

От чего защищает обязательная страховка

Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:

• пожара;
• взрыва газа;
• падения самолета (маловероятно, но возможно);
• стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
• незаконных действий третьих лиц.

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

• временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
• постоянная потеря трудоспособностии из-за инвалидности или тяжелой болезни;
• смерть заемщика.

В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?

Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.

---

Как рассчитываются страховые взносы?

Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:

• сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
• тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
• возраст заемщика;
• процентная ставка по кредиту.

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:

• возраст заемщика;
• наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
• профессия;
• хобби.

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

• срок владения недвижимостью продавцом;
• количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
• наличие несовершеннолетних наследников у продавца.

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

В части страхования предмета залога/ипотеки:
Страховой риск — не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя /Выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки (объекта недвижимости).
Стандартный пакет рисков:

• Пожар;
• Взрыв;
• Залив в результате аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, проникновения жидкости вследствие протечки крыши, а также из соседних помещений, включая чердачное, не принадлежащих Страхователю;
• Стихийные бедствия: буря, тайфун, вихрь, ураган, смерч, иное движение воздушных масс со скоростью ветра свыше 20 м/с; падение строений, сооружений, деревьев; цунами, наводнения, землетрясения, паводки, выход подпочвенных вод, просадка грунта, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии, извержения вулкана, оползни, обвалы, сели, сход снежных лавин, др. природные явления, носящие особо опасный характер и не являющиеся обычными для местности;
• Падение летательных аппаратов или их частей, падение грузов или иных предметов;
• Наезд: повреждение застрахованного имущества в результате наезда автотранспортного средства;
• Противоправные действия третьих лиц.

В части личного страхования:
Страховой риск — причинение вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смерть в результате несчастного случая или болезни по следующим причинам:

• Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания);
• Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

В части страхования титула:

• Полная или частичная утрата и/или ограничение (обременение) права собственности на недвижимое имущество, на основании вступившего в законную силу судебного решения и/или закона или иного правового акта об ограничении (обременении) права собственности на недвижимое имущество;
• Уменьшение рыночной стоимости предмета залога/ипотеки.

Предмет ипотечного страхования

Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачу\получение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.

В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.

Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.

Виды страховки и их стоимость

Граждане, приобретающие жилую недвижимость в ипотеку, могут оформить как отдельную страховку квартиры, жизни или титула, так и комплексный полис на все виды страховых услуг. Некоторые банки предлагают своим клиентам такие совокупные пакеты страховых компаний, сотрудничающих с кредитным учреждением.

Здесь возникает еще один очень важный нюанс — для заемщика на законодательном уровне установлено право заключить договор по страховке с любым страхователем, однако банк оставляет за собой право отказать покупателю в выдаче ипотеки, если конкретная страховая компания не аккредитована по его стандартам. Именно поэтому перед оформлением страхового полиса рекомендуется уточнить полный список аккредитованных страхователей на официальном сайте или у специалистов банка.

Страховка заключается на весь срок выплат ипотеки, стоимость страховых услуг зависит от множества технических факторов и специфики квартиры, а тарифы варьируются от 0,2 до 1,5% от суммы задолженности. Заемщик вправе заключить долгосрочный контракт и пролонгировать его ежегодно (саму страховку платят один раз в год) или заключать каждый год новые страховые договоры, на основании которых стоимость услуг будет рассчитана от остатка долга по ипотеке на квартиру. В общем виде на цену страховых услуг влияют:

• общая сумма задолженности перед банком;
• условия кредитной организации по оформлению ипотеки для последующего приобретения квартиры;
• технические, технологические и эксплуатационные характеристики жилого объекта;
• возраст жилой недвижимости, внутренняя планировка, экстерьер, инфраструктурные особенности;
• количество операций купли-продажи по данному жилью.

Заемщик может самостоятельно и заранее рассчитать сумму страхового платежа с целью планирования своего бюджета. Обобщенно величину страховки квартиры, взятой в ипотеку, можно исчислить по следующим формулам:

1. Величина суммы страхования = Долг перед банком + (долг перед банком * ипотечная ставка в % / 100).
2. Страховка = Величина суммы страхования * ставка по тарифу / 100.

Оформление страхового договора не представляет особой сложности — гражданину нужно обратиться к подходящему страхователю, аккредитованному в банке, выдавшем ипотеку, и предоставить свой паспорт, документы на квартиру и кредитный договор. Главное правило — уложиться в тридцатидневный срок с момента оформления ипотеки, иначе банковское учреждение может наложить штрафные санкции и увеличить ипотечный процент.

Страхование имущества юридических лиц от всех рисков

запросить предложение пригласить в тендер Наиболее широкое покрытие для имущества, включающее защиту от уничтожения и повреждения имущества от любого внешнего воздействия, кроме исключений, указанных в договоре. Объекты страхования Риски Исключения На страхование принимаются: объекты недвижимости в целом (в том числе объекты незавершенного строительства), а также их отдельные архитектурные и конструктивные части и элементы (части зданий, жилые и нежилые помещения, отдельно их внутренняя отделка, элементы инженерной инфраструктуры и т.д.); движимое имущество (оборудование, силовые и другие машины, передаточные устройства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и т.д.); имущественные комплексы, включающие в себя как объекты недвижимости, так и движимое имущество, объединенные общим функциональным назначением. Страхование защищает от утраты, повреждения, гибели или уничтожения имущества вследствие оказанного на него внезапного и непредвиденного воздействия извне по любым причинам, кроме ущерба, причиненного вследствие событий, отнесенных к исключениям Правилами страхования и условиями договора страхования. Ущерб, причиненный вследствие: естественного износа, коррозии, окисления застрахованного имущества или постепенной потерей им своих качеств или полезных свойств, если нормативный срок эксплуатации имущества истек; дефектов и недостатков застрахованных зданий, сооружений, уже имевшихся на момент заключения страхования; загрязнения застрахованного имущества вредными веществами, представляющими опасность для жизни и здоровья людей, животных и окружающей природной среды, за исключением случаев, когда такое загрязнение произошло в результате наступления внезапного и непредвиденного события, признаваемого страховым случаем; воздействия на застрахованное имущество природных факторов, характерных для обычных в данной местности климатических и погодных условий (дождь, снег или иные осадки, изменение температур, влажности или иные факторы); изменения физических и химических свойств застрахованного имущества (в том числе и изменение цвета, запаха, веса, усадка, усушка, растяжка, утечка, испарение), если только такое повреждение не явилось прямым следствием пожара, удара молнии, взрыва, падения летающих объектов, наезда наземных транспортных средств или навала судна. умысла Страхователя, Выгодоприобретателя, их руководящих сотрудников или представителей, а также лиц, действовавших хотя и от собственного имени, но с ведома и в интересах Страхователя или Выгодоприобретателя. Не покрываются страхованием наложенные на Страхователя или работающих у него лиц штрафов, неустоек, пени или иные штрафные санкции в денежной форме в соответствии с законодательством или иными распоряжениями властей, действующими на территории страхования. Страхование не распространяется на: наличные деньги в российской и иностранной валюте; акции, облигации и другие ценные бумаги; рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; модели, макеты, образцы, формы и т.п.; драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ; технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, и т.д.; марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры или иные коллекции или произведения искусства; взрывчатые вещества; средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, любые устройства или установки для морской добычи нефти или иных полезных ископаемых; находящееся в застрахованном помещении, но не принадлежащее Страхователю имущество. имущество, взятое Страхователем в аренду, лизинг или в прокат, равно как и иное имущество, временно находящееся в распоряжении или под контролем Страхователя. здания и сооружения, признанные компетентными государственными органами, находящимися в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество. иные случаи и объекты, предусмотренные Правилами (см. Правила) и договором страхования.

Ипотечное страхование залогового имущества в России является обязательным согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Это дает гарантии возврата долга банку на случай неуплаты или несвоевременной уплаты заемщиком суммы долга, при условии, что сумма средств, полученная от реализации заложенного имущества, не покрывает объем долга в полном объеме.

Для заемщика (залогодателя) это значит, что в случае повреждения или утраты заложенной в ипотеку квартиры, по причинам, не зависящим от заемщика, он получит компенсацию от страховой компании, которая пойдет на выплату долга по ипотечному кредиту. Помимо страхования заложенного имущества существуют еще несколько необязательных видов страхования.

Где страховать залог?

При оформлении кредитного соглашения банковские организации предлагают клиентам список страховщиков для заключения страховки по предмету залога. Несмотря на широкий выбор структур страховой направленности на отраслевом рынке услуг далеко не все из них надежны и в состоянии производить страховые выплаты при предусмотренных случаях.

Банки перед подписанием договора о сотрудничестве с СК оценивают финансовое состояние и стабильность деятельности страховщика, так как заинтересованы в получении выплат в полном объеме при наступлении страхового происшествия с принятым в залог имуществом. Заемщик, выбирая компанию из предложенного перечня, получает определенную долю уверенности в надежности организации и получении предусмотренной компенсации при ущербе.

Но иногда процесс отбора СК может носить формальный характер со стороны кредитора. Поэтому при выборе страховой структуры из предлагаемого списка или по личному предпочтению (на что клиент имеет полное право) не будет лишним ознакомиться с официальной отчетностью СК, объемами активов, продолжительностью присутствия на страховом рынке.

Похожие записи:

• Смена владельца договора Каско
• Срок предъявления исполнительного листа по алиментам в службу судебных
• Кем можно работать в 13 лет девочке летом